在现代快报“2009年南京理财牛人榜”评选中，以20万家庭备用金为起点实施家庭理财规划方案也成为牛人参赛的“考题”，并收到读者诸多答案。

　　由于前期短信参与非常热烈，因此《第一金融街》将把“牛人榜互动专区”固定为《理财·百度知道》栏目，筛选共性问题，征集最佳答案。欢迎大家短信提问，短信回答。

　　最佳方案一

　　10%（2万元）买各类保险，15%（3万元）买黄金，10%（2万元）存活期，50%（10万元）购买银行信托理财产品，按当前行情年收益约为4.3%以上，最后15%（3万元）可投资于股票等高风险产品。

　　评委点评：

　　保险不仅可以保障夫妻双方的养老问题，为期3—5年的投资性保险还能为子女教育金作储备。而银行的理财产品，目前各行主推短期理财，可以取代普通储蓄，既能保证不时之需，收益还能跑赢定存。至于股票和基金，风险承受能力佳的家庭可作考虑。因此，此类案例确实以资源配比的方式进行组合最佳，不过总体方案需要根据理财年限和风险承受能力来进行制定。

　　最佳方案二

　　将20万元备用金均分为三份，分别用于购买黄金、国债、股票和基金，长期投资年化收益预计为9%—10%。如果随着市场的变化，三者比重出现变化，应相互调配保持“三分原则”。

　　评委点评：

　　“三分原则”虽然具有不确定性，但也不是无据可循。很明显，等分的投资项目风险、收益各不相同，在一定程度上平摊了风险。当风险增大，投资方向偏向稳定型；当收益走低，向风险型转换，以高风险博得高收益。以此达到风险性和稳定性的平衡。

　　走出五个常见误区

　　理论而言，对于家庭理财而言，50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%可作为备用金。但即使如此，不少人对家庭理财还存在误区，今天，现代快报“2009南京理财牛人榜”的评委团以及专业理财师就带你走出五个常见的家庭理财误区。

　　误区一，工薪家庭无财可理。其实工薪家庭更需要理财，因为与富裕家庭相比，工薪家庭需要面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，通过理财增长财富尤其必要。

　　误区二，理财有了收益就不用投保。保险，其主要功能是保障。除特殊险种外，保险基本可以保证投保金额。

　　误区三，不求赚大钱，投资操作遵循“短、平、快”。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。例如，基金、股票等频繁买卖的手续费等交易成本累加也会是一笔不小的费用。

　　误区四，随大趋势走，跟风投资。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，切记理性投资，独立思考，货比三家。业内人士建议，适当的时候可以反趋势操作。

　　误区五，过度集中投资和过度分散投资。如果不是短期理财或者超短期理财，切忌将所有资金投入到一个项目或者投资过多的项目。财务安全不是某一项有多强，而是结构是否合理，系统风险是最大的风险。过度集中投资无法分散风险；过度分散投资使投资追踪困难，无法提高投资效率。

　　快报记者 谭明村

　　《理财·百度知道》

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