据卫生部的统计，人一生患重大疾病的几率高达72%，其中高发重疾的前三位为——恶性肿瘤、脑血管和心脏病。各种机构的调查数据显示，目前中国人最热衷购买的保险是重疾险。但是，市场上各种重疾险产品又是最复杂、最难懂的，重疾险成了最有购买需求但又最害怕购买的保险。

　　[家有难题]

　　就怕癌症会遗传

　　尹女士最近一直在为丈夫肖先生的健康担心。今年年初，肖先生的父亲因癌症去世，最近，肖先生的亲哥哥又查出了癌症。一家人先后两人患上癌症，是偶然还是有其他原因？尹女士非常不安。经过检查，丈夫的身体目前一切正常，但她害怕有一天丈夫也患上癌症，于是想到买一份保险。

　　尹女士家负担比较重，不仅要供房贷、抚养2岁多的儿子，还要照顾双方的老人。肖先生是家里的经济支柱，今年30多岁的他年收入6万~8万元。肖先生有医疗保险，平时看病大部分都能报销。这种情况下，尹女士又开始犹豫。她的问题在于：

　　1.在有单位医保的情况下有没有必要买重疾险？

　　2.应该保多少种大病才是最恰当的？

　　3.应该在什么年龄段买重疾险？

　　4.家人患病会不会影响投保？

　　

　　[特邀顾问]

　　中国平安人寿江苏省分公司产品负责人蔡金平

　　医保无法替代重疾险

　　“父亲的癌症不影响儿子投保。重疾险是根据被投保人的情况受理的，只要符合投保条件，即使家人已经患病，也不影响。”蔡金平说，“至于医保，医保只能提供部分保障，无法替代重疾险的作用。”

　　他认为：“普通的医保通常只能报销部分治疗费用。比如心脏搭桥手术，目前约需10万元，即使能报销一部分，自付费用比例仍然很大。另一方面，目前不少治疗重疾的药物都不在医保范围内。一旦保了重疾险，只要确诊后就进行补偿，不受医保范围以及报销比例限制。”

　　本质区别在于，患病后家庭面临着两方面的压力。一是治疗费用，二是因劳动力减少而引起的家庭收入来源的减少。后者的补偿只能通过重疾险来实现。

　　病种也不是越多越好

　　“男性28种，女性30种，是目前重疾险产品比较通用的选择。”蔡金平说，这些是最多发的重大疾病。

　　有些保险公司为了保险产品的推广，会将疾病种类更加细化，保单上所列的疾病多得甚至有上百种，实际上还是在这个范围内。他认为：“并非保障的疾病种类越多越好，比如某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对很多人都没有意义。”

　　据了解，国外重大疾病市场近年来出现了细分趋势，比如女性妊娠保险、专门的儿童险种、婴儿险种以及癌症保险等。他说，投保人特别要注意，在填写投保书时要如实告知身体情况和过往病史等，以免发生理赔纠纷。

　　每期保费越少越划算

　　什么时候购买重疾险比较好呢？蔡金平说，重疾险产品是越早买越好。一方面，年纪越小保费越低。比如同样一万元的保额，30岁的每年可能是300元保费，50岁的每年保费可能就要1000元。另一方面，投保越早保障的时间越长，比如同样是终身型，刚出生的婴儿投保的话比成人投保保障的时间肯定要长得多。

　　“买重疾险交保费有个技巧，每期保费越少越划算。”他介绍，通常重疾险交费方法有四种：10年、20年和30年，还有一次付清保费的。交保费周期越长，每年所交的保费就越低。假设同样是1万元保额，如果选30年，今年交100元保费，第二年患病的话，100元保费就能获得1万元保额；如果选10年，今年交300元保费，第二年患病也只能获得同样的保费，投入的成本却更高。

　　快报记者 文涛

　　购买重疾险有技巧

　　1.哪些能赔

　　有些险种虽将某疾病列入保障范围，但却对疾病发作的程度或者确诊方式有相当严格的规定，实际达到该描述的患者存活时间已所剩无几，这样的重疾险就不能发挥应有的作用。所以购买重疾险时，应详细研究疾病如何界定。

　　2.何时能赔

　　一个投保10万元的重疾险，无论我们缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额10万进行理赔，而非按照已缴保险费进行理赔。

　　3.保额适度

　　根据统计，重大疾病治疗费用至少在8万~10万元以上，甚至有些可达20万~30万以上。因此，购买重疾保险保额不能太低，如四五万就不能达到保障效果，而四五十万则没有太大必要。投保人应按实际情况进行适当调整。

　　4.赔付不等

　　重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，即赔付比例各不相同，有的可以全额赔付，有的只能赔付一半，有的只赔20%。据统计，仅需要5000元就可以完全治愈的疾病，普通医疗险也可以起到保障效果。

　　5.生效日期

　　各重大病险的观察期都略有不同，有180天的，也有90天的。只有当被保险人在合同生效之日起180天（或90天）后初次患重大疾病，保险公司才按基本保险金额给付重大疾病保险金。

　　部分重大疾病及高发人群