“由于社会信用系统的严重滞后，银行难以对个人信誉状态做出一个完全、正确的断定，同时银行间无序竞争、营销过度的现象仍比较严重，加上监管部门对信用卡风险管理不够，国内银行在经营信用卡进程中存在风险。”今年3月份召开的“2009年中国信用卡发展研讨会”上，不少业内专家发出警示。

　　记者采访中，更有业内人士自曝，从收益看，大多数银行目前的信用卡业务都是赔本的。

　　信用卡套现暗示行业风险

　　一家银行负责人认为，相对于开卡率低而言，滥用冒用信用卡、信用卡套现导致的投诉和坏账，给银行带来的风险压力更大。

　　比如，早两年，银行为了抢占市场份额，大量向没有经济收入的学生发放信用卡。一些学生自控能力差，使用信用卡过度消费，还不起钱就只能赖账或者向家里寻求支援。江苏银监会相关人员称，早两年关于银行信用卡的投诉中，纠纷最大的就是许多父母为孩子的信用卡消费投诉银行。

　　此外，利用信用卡套现的人不在少数，方式也各有不同。有些商家为客户提供刷卡付现金的服务，没有真实交易，客户刷卡后从商家拿到现金，商家则按照一定的比例收取手续费。因为手续费比用卡取现的手续费低，双方乐在其中。记者发现，社会上甚至出现了专门的信用卡套现服务公司。

　　上述风险压力已经引起了银行自身的反思和监管部门的重视。今年4月底，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局共同发布《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，首次从控制信用卡风险的角度提高了办卡的门槛。7月中旬，中银监又印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求。

　　增值服务创新成竞争焦点

　　既然是亏本的高风险业务，为什么各家银行对这一市场仍趋之若鹜呢？

　　一家商业银行的卡部负责人揭秘称：“信用卡属于典型的高风险和高收益的业务，就以万分之五的罚金而言，折合到年息就是18%，这比贷款业务的收益要高好几倍，加上后期对这部分客户资源的整合利用，收益前景广阔。”

　　正是看中这中间潜在的高收益，各银行在信用卡领域的竞争堪称白热化。光大银行南京分行信用卡部贾琳介绍说，目前的信用卡基本有两类特点和功能，一是金融产品传统的透支、取现和还款功能，二是积分、代订机票、分期付款等增值服务。

　　“传统功能这块各家都差不多，竞争点就在后面的增值服务和创新产品上。”她表示。同样是与旅行社、餐饮店、娱乐场所搞活动，就看谁的信用卡折扣幅度大，谁送得多，谁的积分最好用、最实用。

　　为竞相吸引客户，信用卡与商家的活动折扣越来越大，对于银行来说其实是赔钱进去的。一位业内人士称：“目前，除了招行、广发等个别商业银行公开声称在信用卡领域已实现盈利外，其他大多数银行都处于亏损状态。”

　　“向前看，信用卡业务在国内的发展前景是比较看好的。未来，各银行信用卡业务的发展重点还会在如何增加产品的吸引力上，比如增加分期和还款的便捷性，将增值服务的范围渗透到生活的各个方面，包括以信用卡买基金和买保险。”上述银行人士分析指出。

　　快报记者 刘果