股市低迷 万能险攀升
记者从南京保险市场了解到,以往只对股票、基金、投连险感兴趣的投资者,现在不少已开始咨询万能险的购买事宜。而主要原因,是股市震荡,不少股票、基金,包括投连险纷纷亏损,投资者倾向于选择相对稳定的理财产品。
在投连险风险加大、收益减少的同时,万能险的利率却在提升。这也是投资者关注的原因之一。而据统计,2008年以来,全国各家保险公司的万能险利率都有了不同幅度的上调。其中,结算利率上调幅度最大的为友邦人寿的个人万能寿险产品,其结算利率从2007年12月的3.45%提高至目前的4.00%。
不过,目前南京市场的投连险销售虽较之前有所下降,但是,仍然是投资者首选的理财产品之一。但是万能险销售的上升也在可预料之中,泰康人寿工作人员表示,1月份上升了利率后,估计在三四月份会有一个销售的大攀升。
投资风险仍需警惕
“很多时候,营销员会对数字进行简单的比较,特别会按照中等收益或者高收益演算最终的收益,这个数字非常可观。投资者在没有深究的情况下,会大量购买万能寿险。”保险专家分析,在很多人印象中,万能寿险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的,如缴纳10000元保费,3.2%的收益率,就会有320元收益。
而实际上,与投连险类似,万能险的投资收益也主要由保险公司的投资情况决定,超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中,超过最低保证利率以上的测算数字,只是对未来收益的假设,不能作为对未来实际收益的保证。
不适合短线投资
据了解,通常万能险在前2-3年账户会亏损,但3年以后一般能实现赢利。具体来说,这些产品在购买后,首先要扣除初期费用,比例为9%-10%,同时每个月还要扣除一定的保单账户管理费,少则5元/月,多则不超过20元/月。高额的初始费用下,头2-3年账户会亏损。
以某保险公司的万能产品为例。假设用5万元购买5年期的万能保险产品,账户金额=保费-初始费用-保单管理费-累计已提取金额+结算利息+持续奖金。初始费用比例为10%,初始费用=50000元×10%=5000元,其月管理费为5元/月,年账户管理费=5元×12=60元。个人账户建立时的账户金额为4940元。
专业人士表示,万能险需要较大额、长期地持续缴费。因此,购买者最好具备四项条件:第一,要有稳定持续的收入且年收入两万元以上;第二,有一笔富余资金且长期内没有其他投资意向;第三,有一定的投资和风险承受意识,但又没有足够时间和精力进行其他投资;第四,对万能险产品的投资回报有中长期(至少5年以上)准备。专家建议,在拥有了充足的传统寿险基础上,若还有剩余资金,且懒得打理,可考虑万能险。
实习生 商芷清
快报记者 陈刚
近期,股市连续下跌,一路跌破4000点,并且下探到3400点左右,偏股票型基金都跌破了面值,投连险等收益纷纷跳水,万能险利率却在悄然上爬,保障和投资双重结构的优势也带动其销售升温。不过,记者采访相关专家获悉,万能险其实并非万能,投资者选择还需要分清是否适合自己。