■解决方法

　　[方法一] 通过投资组合来养老

　　[方法二] 保额递增和红利给付

　　“能不能凭一张保单就能老有所养，关键要看你交的保费是多少、保单的金额是多少，当然如果说现在年轻的时候，就买足了金额很高的保单，那么年老时可能就能靠保单养老，如果金额不足，那么就要通过追加保单，或者多样化理财方式帮助养老。”昨天上海浦发银行南京分行注册金融理财师张敏建议，普通市民家庭都应通过投资组合进行养老。

　　“钱越来越不值钱，那么未来每个月要多少钱才够养老呢？”张敏称，这个问题现在谁也回答不清楚。不过，假设以每年4%的通胀来算笔账，现在的1000元，到了10年后其购买力仅相当于现在的664.8元，20年后仅相当于442元。“所以不能拿现在的生活水平来作为未来养老的标准。”

　　张敏建议，主动性强的家庭可以自己配置养老资金，比如已经购买了一定的养老保险，那么可以根据收入增加再追加保单，或者投资一些偏向于债券型的基金、银行固定收益理财产品或是浮动收益理财产品。“因为保险的流动性不强，必须等到一定的年龄、达到一定的条件，才能每月或每年领取养老金。所以在做其他养老投资的时候，就要考虑到资产的流动性。”

　　此外，她还建议，市民也可通过长期投资基金来实现养老，可一次性购买，也可定期定额投资。“年轻时风险承受能力强，可多配一些股票型基金，少配一些债券型基金，年老时把比例变一下，适当增加债券型基金的投资比例，而减少股票型基金的比例。”快报记者 王海燕

　　同样来自中国台湾的保险界先驱人物、美国友邦保险江苏分公司总经理徐正广则认为应该设定保额递增的模式。“每过几年都要审视一下自己的养老金情况，实际上，应该随着收入的提高，保证一定比例的收入用于购买保险，除了选择保额递增设计的产品外，还可以自己逐步增加保单，提高保障！”

　　实际上，在选择这两个险种构筑养老保障时，可优先考虑有保额递增设计险种。

　　有保额递增设计的产品，保险金给付数额会随着被保险人年龄的增长而增加。保额递增产品的主要好处在于，当投保人年龄增大时，风险也逐渐加大，可能就会丧失加保资格，或者加保需要付出更多保费，而保额递增则相当于加保却不需要再重新审核投保资格，而且，其中，不少产品保额增长的同时是不需要再额外缴费的。

　　分红型养老年金保险或两全险和传统的固定利率的险种一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统产品稍低，一般只有1.8%—2.4%。不过，分红险在预定利率之外，还可以给付一份不确定的红利。

　　在通胀抬头的情况下，不确定的红利给付就是一个明显优势，因为，保户可通过保险公司的红利给付分享保险公司的经营成果和投资收益，以此达到抵御通胀的效果。

　　如30岁男性投保10万元30年期的两全险，累交保费87000元，按平均每年1%分红率计算，30年后到期时，保额部分递增到234785元，加上194434元终了分红，满期给付已可达429219元。快报记者 陈刚