孙先生：政府公务员 36岁 年收入8万元

　　孙太太：银行网点负责人 36岁 年收入15万元

　　女儿：9岁

　　■财务现状

　　孙先生家有一套价值110万元的住房和一辆12万元的汽车，分别有67万元的房贷和7.6万元的车贷。金融资产方面，有活期存款3万元，定期存款18万元，住房公积金16万元，美元74000元，此前，孙太太还投资了8万元的基金。夫妇双方都有社保，但是都没有购买商业保险。

　　■理财目标

　　希望能够为女儿筹措教育资金，为双方父母提供额外的养老以及医疗准备金，也为自己准备以后的养老资金。希望8年后可以换一辆新车（该新车目前价格为15万元），每年全家能够外出旅游，并增加其他休闲消费支出。

　　■理财师简介

　　侯有为 交通银行青岛分行银川西路支行内部主管，兼任该网点沃德贵宾客户服务区主管。

　　■理财诊断

　　孙先生家庭的收入来源单一，主要为薪资收入，占比达82%，储蓄率为40%，投资类资产只占7%，资产盈利能力低，占比分配不合理，财务自由度只有20%，离财务自由还很远，需要提高投资类资产比重，从而提高家庭资产的整体收益增值率。

　　目前流动资产及负债规模控制较好，各项财务基本处于正常指标范围内，资产结构稳固性较好但资金使用效率低。此外，孙先生家庭的风险意识比较淡薄，缺乏家庭保障，家庭成员都没有购买商业保险，抗风险能力差。

　　■理财建议

　　根据风险测试，孙先生夫妇属于中高风险承受能力的投资者，因此理财师建议其可以在投资上更为积极。

　　配置保险产品

　　孙先生夫妇虽然都有基本的社会保障，但是鉴于夫妇两人都是家庭收入的主要来源，没有商业保险的保障，让其家庭的抗风险能力非常差。因此理财师建议孙先生夫妇分别购买50万元的寿险，孙太太分20年缴费，年缴费5000元；孙先生分30年缴，年缴费5200元。

　　此外，夫妇两人最好再购买保额10万元的重大疾病险，为其女儿也购买相应额度的重疾险，以保障家庭在遇到意外时可以有足够资金应对。

　　开展多方位投资

　　鉴于孙先生夫妇还有相当部分的贷款，因此理财师建议其利用公积金贷款以及剩余的公积金进行提前还贷，利用公积金贷款可以减少贷款利息支出。

　　此外，由于目前人民币升值的大趋势，保留过多美元不是很合适，同时现在购汇政策已放松，建议只保留较小金额，其余的进行结汇，以做其他投资。余下的美元也可以购买银行外币理财产品做投资，增加收益。

　　积极进行金融投资

　　目前股市开始走牛，投资环境好转，而且孙先生夫妇的抗风险能力较强，所以理财师建议其投资风格可以更加积极。建议可用资产的70%按5：3：2比例分别配置在基金、股票、债券上。

　　其中基金可以按等比例采取定期定投方式购买4－5只表现出色的基金，通过分散投资可以进一步减小风险。

　　股票可以根据个人爱好和专长购买，但建议配置部分优质成长大盘股，分享中国经济增长成果，避免高风险的题材股和庄股。

　　债券则以国债、债券基金和信托债券等产品为主。同时投资组合各项产品比例要随投资环境的改变而改变，以规避风险，扩大收益。

　　金苹苹