近段时间，有越来越多的人选择在互联网平台上购买银行的理财产品，不仅存取方便，利率还要高一些，部分产品利率能达到5%以上。

  银行也开始发力线上渠道，推出的产品五花八门，近期还衍生出了按周期派息的产品。不过，虽然此类产品支持提前支取，在流动性方面占有一定优势，但支取时已经到手的收益可能会被银行追回，这一点值得消费者警惕。

  见习记者 周逸 现代快报+/ZAKER南京记者 王静

  银行存款在网络平台“露面”

  有产品利率超5%

  近期，不少人发现，支付宝的理财产品专区银行存款产品在变多，这类产品“保本保息”“当日起息”的卖点以及部分接近5%的利率让消费者“跃跃越试”。

  其实，早在2019年下半年，银行存款产品就尝试着突破银行自有渠道，开始在一些大型互联网平台上线。不过，当时选择和互联网平台合作的多为一些规模较小的地方商业银行，上线的产品种类也比较少。

  随着揽储压力增加，银行意识到线上渠道的重要性，加大了和互联网平台的合作力度。一方面参与合作的银行在增加,另一方面产品的数量和种类在变多。以3月26日支付宝平台在售产品为例。据现代快报记者统计，当天该平台上共有7家银行的22款存款产品在售，存款期限在3个月至5年不等，满期利率在1.43%至4.71%不等。

  记者注意到，这些存款产品的购买门槛比较低，普遍为50元起购，且销售页面均打出了“保本保息”“低风险”的字样。

  而另一个吸引消费者的原因是较高的利率。例如，3月26日支付宝平台在售一款盛京银行“盛利存3号”产品，期限为5年，1万元起购，满期利率为4.71%。与此同时，盛京银行官网给出参考的5年期人民币定期存款（整存整取）利率为4.29%。

  此前，支付宝平台的部分银行存款满期利率曾高达5%。南京的陈女士告诉记者，她在2月2日曾购买过一款名为“开心存2号020236052”的存款产品，满期利率为4.88%，但加上购买产品赠送的红包后，实际利率超过了5%。

  部分产品“落袋”利息被追回

  消费者需看清支取规则

  需要注意的是，上述利率均为“满期利率”，也就是说需要存满约定的期限，才能拿到这么多利息，提前支取的话将按照活期存款利率计算利息。

  近期数家互联网平台还上线了按周期派息的新产品。这类产品会根据周期计算并派发利息，计息周期一般有“7天付息”“每月付息”“每季付息”“每6个月付息”。这类产品如果提前支取，该如何计算利息呢？

  假设王先生购买了一款每60天派发利息的定期存款产品，购买金额为10000元，期限3年，满期年化利率为4%。他在购买产品的第60天就能拿到第一笔10000×4%×60÷360=66.67元的利息。假设王先生在持有70天后选择提前支取，那么后10天的利率则是按支取当天的活期利率（以0.35%为例）计算，那么他后10天到手的利息为10000×0.35%×10÷360=0.97元。最终王先生到手的利息一共是67.64元。

  虽然大多数产品提前支取时，已经派发的利息不受影响，但也有部分产品如果提前支取，已经“落袋”的利息将会被追回。

  3月15日，有媒体曾报道，贵州乌当农商行在京东金融平台上销售的“黔惠满”存款产品，期限60个月，每3个月派息，利率为5.1%。该产品可以提前支取，但支取规则里写着“若提前支取，按活期利率计息，追回所有周期利息”。

  在上个例子中，假设王先生购买这款产品10000元并持有了100天，那么王先生能拿到第一个周期127.5元的利息。当他支取时，变成了按活期利率（仍以0.35%为例）计息，那么王先生持有100天的收益为10000×0.35%×100÷360=9.72元。因为还要扣除此前已经预付的127.5元利息，因此王先生最后到手的本息金额为10000+9.72－127.5=9882.22元。

  3月26日，记者发现，京东金融平台显示“黔惠满”产品已经售罄。另外，京东金融平台仍有多款类似产品在售，例如由重庆三峡银行发行的“三峡宝—月享利”和由达州银行发行的“月利存1号”，这些产品的特点是由小银行发行、利息高以及提前支取会对已经预付的利息进行追扣。因此，消费者在购买银行存款产品时，一定要仔细阅读条款，尤其是产品的支取规则。