近期，不少投资者发现银行理财产品中，预期收益型产品种类有所减少，且年化预期收益率有所走低；与此同时，一些净值型理财产品增多，这类产品如何选，怎么给自己的财富“贴秋膘”成为这个秋天最关心的事。

  现代快报/ZAKER南京记者 李喆

  预期收益超5%，已不多见

  记者在南京各银行网点了解到，目前，年化收益率超5%的预期收益型理财产品已不多见，大多为新客理财专享型。比如，某股份制银行推出的5万元起购，新客户专享产品的预期收益率为5.18%，期限为188天；如果是百万级高净值客户，也能享受该收益预期，期限为68天。

  业内人士表示，预期收益型，特别是高收益预期型产品的减少与银行资产管理新规有关。未来，这类老产品的发行数量还会走低，目前仅存的一些预期收益型产品主要用来吸引新客户，反而是净值型产品越来越多。然而，由于客户在对净值型产品的了解、接受程度上需要一定的时间，因此，净值型产品的发行与销售会存在一定的压力。

  买净值型不能只看高预期

  净值型理财产品没有明确的预期收益，产品收益以净值的形式表现，投资者根据运作表现来享受浮动收益理财产品。也就是说，净值型产品不具有保本的特点，也不存在“刚性兑付”，属于非保本浮动收益产品。

  比如某银行发售的一款净值型产品，分别给出风险等级、起购起点，以及业绩比较基准，其中，风险等级有较低、中等、较高等类型，比较基准有的是根据过往表现设置历史参考基准，有的是挂钩某一标的，如隔夜拆借利率，进行设置。

  对于投资者来说，选择净值型理财产品，不能只看参考收益率标准是高还是低；要综合产品风险等级、自身风险偏好等进行综合考虑。一般来说，对于初试净值型产品的投资者应该选择低风险的，从而了解运作规则，收获购买体验，总结经验。

  低风险产品仍有多种选择

  对于一些风险厌恶型的投资者来说，低风险理财产品方面仍有多种选择。比如，刚刚发售的新一期凭证式国债仍有不错的收益表现。其中，三年期的年利率为4.0%，五年期的年利率为4.27%。

  此外，大额存单也越来越多地受到青睐，上浮多在40%至55%之间。比如，有的银行50万元起投，年利率可达4.18%，而且可以按月领息。因此，十分适合中老年客群,这对于一些退休老人来说，相当于每月增加了一份退休收入。

  在低风险产品方面，结构性存款也获得关注，比如，某银行发售的94天期结构性存款预期收益为4.2%。结构性存款是存款和衍生品的组合，其中，大头部分用来买银行的一些收益低、安全性高的理财产品，小部分用来投资高收益、高风险的产品，即便是出现损失，损失的也只是投资者的利息。这类产品适合风险承受能力较低，又想博一下高预期的人，可以尝试购买。