加强监管

  今年以来，银行房贷额度逐步收紧，南京人申请贷款买房的等待时间不少已经超过三个月。房贷迟迟等不到的背景下，有买房人和房产机构又开始打起了消费贷的主意。而另一方面，银行个人贷款业务中的消费贷发展速度惊人，进一步引发了消费贷、信用贷等违规进入楼市的担忧。现代快报记者从南京的多家银行内部人士处获悉，中国人民银行南京分行、江苏银监局近期向辖内相关单位联合下发了文件，要求各银行对个人消费贷款违规流入房地产市场进行自查自纠。

  现代快报/ZAKER南京记者

  王静

  银行重点突破消费贷

  发展速度惊人

  消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

  现代快报记者今年年初的时候就报道过，房贷额度收紧，业务量锐减，而利润更高的个人消费信用贷款就成了不少银行个人贷款业务的突破点。“银行下的任务很重，只能拼命做。”南京一股份制银行工作人员告诉现代快报记者。

  银行半年报数据也表明，今年上半年，不少银行个人消费贷款增长迅猛。截至6月末，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元。

  人行南京分行披露的数据显示，截至今年7月末，江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元，与去年同期相比增加了756.49亿元；中长期消费贷款23306.14亿元，与去年同期相比增加了5393.68亿元。

  消费贷额度动辄50万

  利率跟房贷不相上下

  消费贷贷款余额猛增，真的只是消费升级背景下申请人用来提高生活质量吗？海通证券首席经济学家姜超就直言：“由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。”

  除了额度宽裕，在银行极力推广消费贷的背景下，申请门槛也在放低。“之前，我们消费贷面向的客户群都是工作单位和我们行有长期合作的，但现在只要是我们认定的优质企业的正式员工就可以申请。”上述股份制银行工作人员告诉现代快报记者。

  此外，消费贷的额度和利率也越来越有吸引力。某股份制银行的无抵押纯信用消费贷产品额度可以达到50万元。如果做有抵押的消费贷，甚至能达到100万。“这足以用来交房贷首付。”有业内人士直言。

  与此同时，消费贷年化利率最低5%到6%。而经过几轮上浮，南京8月份首套房贷平均利率达到了5.27%。

  贷后去向审查不严

  监管发文要求自查

  根据规定，银行的消费贷是绝对不可以投向楼市的。但是有银行个贷部的工作人员却告诉现代快报记者，实际上，贷后去向的审查没有那么严。“例如你要申请装修用的消费贷，只要证明你有房子就行。贷后审查时，用户一般提供跟装修公司签订的合同或发票就行，这个确实存在作假的空间。”

  消费贷款流入房地产市场，会加大购房杠杆，加剧风险。现代快报记者从南京的多家银行内部人士处获悉，近期，人行南京分行、江苏银监局已经向辖内相关单位联合下发了《关于加强个人消费贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》的文件。要求各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，既要加强对个人消费贷款贷前交易背景真实性的审查，又要强化贷中资金流向和贷后资金用途管控，谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款、严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。