日前，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》提出，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

  如果大学生未满18岁，或是2000年前后出生，对于从小接触互联网世界的“00后”学生来说，对移动支付、互联网理财、网贷等金融新方式并不陌生；但如何保护好个人信息、合理合法消费又是一堂新的必修课。

  现代快报/ZAKER南京记者 钟磊

  通讯员 匡悦

  月利1.49%，年化则达17.88%

  据了解，一些网贷平台面向学生提供的贷款往往有看似较低的月息，但一年下来也属于高息的范畴。比如一款面向本科生的贷款给出的月利率区间为0.99%-1.49%，最高可贷5万元。如果学生只借1000元，3个月的话，对应利息支出最低为29.7元，最高为44.7元。尽管利息支出并不多，但实际对应的年化利率分别达到了11.88%和17.88%；而学生一般也不会获得宣传上较低的利率水平，甚至还有手续费等隐性费用。

  一位业内人士告诉记者，之所以借贷利率偏高，这主要是因为平台自身的资金成本就很高。“再加上学生的坏账风险、运营成本和催收成本，因此，20%左右的年化利率较为普遍。”

  虽然年化利率这么多，为什么还能吸引学生借贷呢？对此，相关人士表示主要是借贷平台的便利性和对学生消费心理的把握。比如，现在很多网贷平台通过微信就可以轻松操作，有的学生为了买手机向平台借了2000元，只借了三个月，而利息支出不到100元。“这样既不用跟家里人说，也不用和同学借，等有了生活费或者其他收入就可以很快还清。”对于大学生的消费心理，有分析认为，“95后”“00后”学生超前消费、自主消费的意识逐步提高，但如何做到理性消费、厘清个人偿还能力呢？

  厘清偿债能力，“裸贷”合同无效

  由于大学生很少有经济来源，主要通过生活费、打工收入、奖学金等。因此，除日常生活开销外，很难有能力承担大额消费，比如购买电子产品、旅游等。

  一位高校老师告诉记者，真正让学生有一定的金钱观念、合理合法的消费，必须进行一定的教育，需要厘清大学生本身，以及父母的收入情况；也需要家庭、学校和社会氛围共同的引导。一些学生在网贷平台借了钱，一开始不觉得多，但逐步发现自身还不了，最后还是父母帮助归还，而有的贫困家庭更是无力承担，最终成为对家庭和学生的无形伤害。

  此外，还有一种“裸贷”也频频抢头条。所谓“裸贷”就是一些所谓网贷平台以超低利率诱惑女大学生借贷，而借贷的条件是要求学生裸体手持身份证拍摄照片或视频，以作为“借条”抵押给放贷人。一旦逾期未能还款，平台便“有权”将这些裸照流出。

  对于这样的行为，法律人士提醒称，以裸照作为担保进行借贷，其合同本身就是无效的，往往还有高利贷陷阱；而相关法律只承认年利率在24%以内的借贷关系，超出部分不受法律保护。事实上，无论学生是否还款，这些照片已经流出并控制在他人的手上，很难保护个人隐私。

  三招保护个人信息，避免冒用

  在隐私保护方便，保护个人身份信息也十分重要。由于网贷平台的便利性，以及本身监管存在的漏洞，因此，个人信息被冒用从而“被贷款”的新闻也是层出不穷。对此，银行人士提醒，大学生要提高个人防骗意识、更不能泄露个人身份信息，以免被不法分子利用造成损失。

  据介绍，在校园生活中，大学生金融消费活动应该做到以下三点，一是“不帮忙”，不把自己的身份证、学生证、银行卡等含有个人身份信息的证件借给他人用于所谓的帮忙办卡、帮忙拿奖学金等。

  二是“不透露”，不向他人透露自己的身份证号、银行卡号、密码，保护好手机的开机密码或手势密码、不透露验证码。

  三是“不轻信”，接到可疑电话可致电官方电话进行核实，收到可疑短信不要点击，直接删除，避免有手机病毒。