随着开学季的到来，如何为孩子构建一个稳固的保障体系成为家长们关注的焦点，有保险专业人士提醒，孩子们正是长身体的时候，成长过程中不安全因素较多。父母适当购买相关险种，能为自身和孩子带来更多保障。

  现代快报记者 王佳 陆丹丹

  优先配重大疾病保险

  目前，针对儿童的保险主要包括意外伤害险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。作为人身险研究人员和一名父亲，江苏省保险协会寿险负责人杨忠建议，给孩子投保，保障做足是第一位，应该首先考虑重大疾病保险。

  重疾险的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。杨忠指出，提前给孩子买过重疾险，比起临时到处挪钱看病，保险相当于“自救”，能更有力地满足周全的健康医疗保障需求。

  此外，据了解，0-6岁孩子进出医院的频率也是相当高的，因此，购买一些医疗险、住院费用医疗保险等附加险也很有必要。

  教育金保险无可替代

  保险专家强调，购买儿童重疾险最好附加“豁免投保人保费”功能的教育金保险，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。从投资的角度来看，虽然教育金保险的收益较低，但其最重要的豁免保障功能是别的理财工具无法替代的。

  据了解，教育金保险的年费一般为5000元左右，由家长为0—17周岁的孩子投保，投保人在交费期内遭受意外风险时，可免交后期保费，进入豁免对象之列，保障的时间延长至孩子成年，而不是短短的交费期间。最重要的一点是，发生豁免后，保险公司除了免掉后期的费用之外，还会将之前所交的费用连同孩子的生活费一起赔偿。

  南京大学商学院保险学系的孙武军教授认为，毕竟家长不能预测未来10年、20年自己承担风险的能力，但孩子还要继续求学深造，所以购买教育金保险产品时，最好挑选那种“要专款专用，资金安全并且灵活的”来购买，需要的时候就能随时取的，并且在家长风险发生时，也能确保孩子教育金的实现。

  意外险保额不要超10万

  另据了解，针对孩子的活泼好动以及缺乏生活自理能力的特性，现在大部分学校都会要求家长为孩子购买一份“学平险”，即学生人身保险或学生平安保险。当风险事件发生后，这类保险会给家庭带来经济上的有效保障，每年花上30-50元，就可有5万-10万的保障。

  但业内人士指出，家长们要注意，在意外保额的选择上，建议不要超过10万元，因为我国保监会规定，未成年人意外身故最高获得10万元的赔偿，如果家长超额投保，高出部分保险公司是不会给予额外赔付的。