南京市民彭女士把爱车借给朋友，结果朋友将车停在江边，刚离开，车子就从坡道冲下掉入江中，两天后车子被打捞上来。对此，保险公司拒赔，理由是，“碰撞、倾覆、坠落……”的情况可以赔，但彭女士的车子是“缓慢地滑入江中”。这辆车到底是“坠”还是“滑”进江里的？双方吵了半天也没个结果，近日玄武法院给这个纠纷画上了句号。现代快报记者 马薇薇 通讯员 玄研

  车子是怎么落水的？

  2011年9月23日，朋友严先生因急事向彭女士借车。之后，他把车停在江心洲汽渡南岸待渡区路面上。没想到他刚离开，车辆就从坡道冲下坠入江中。虽然报了警，无奈江水十分湍急，打捞了整整两天车子才捞上来，爱车基本是报废了。

  彭女士看了保险合同，其中约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落……造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。当时的接出警工作登记表上也明确写着这辆车是“坠入江中”，彭女士以此认为，这次事故导致的损失属于保险责任范围，保险公司应当理赔。

  保险公司为什么不赔？

  可保险公司不这么认为。首先，保险公司认为这辆车不是“坠入”江中，而是倒溜出了事。公司的理由是，现场坡度很小，车辆只可能是缓慢滑入江中；而保险条款附则中对于坠落的解释为“被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况”。也就是说，彭女士的车倒溜滑入江中这种情形不属于保险责任范围。

  其次，根据彭女士提供的车辆损失鉴定清单，车损主要是发动机的损失。而根据保险条款第七条第十项约定，发动机进水导致的发动机损坏，保险公司不予赔偿。

  为了证明自己尽到了告知义务，保险公司还特意拿出保险单，不过经过核对笔迹，上面的签名不是彭女士本人所写。

  法院又是怎么判的？

  玄武法院审理认为，彭女士可以拿出出警记录等证据证明，自己的损失是车子落入水中造成的。而保险公司称，车子是缓慢地滑入江中，无整车腾空的过程，这是保险公司主观判断，拿不出相应的证据证明。法院认为，彭女士的车子落入江中，符合“坠落”的情形，根据保险条款第六条约定，车辆坠落产生的车辆损失属于保险责任范围。

  至于保险单，由于签名不是本人所写，所以不能证明保险公司尽到了告知义务。因此，保险公司应该赔偿车辆损失、拖车费、施救费、评估费共94810元。

  江苏德善律师事务所王书赟表示，如果落差大，腾空了，属于“坠落”或“倾覆”。但如果水不深，撞到河底了，就属于“碰撞”。无论是哪一种情况，保险公司都应当赔偿，这与车内有没有人，没有直接的关系。“除非是人为故意发生事故，这种情况可能不赔。”至于发动机的损失，由于有免责条款，只要保险公司之前告知投保人，这部分可以不赔，但也不是一棍子打死，还得看事故具体情况而定。