35岁的刘女士是位建筑设计师。先生38岁，在国企。6岁的儿子去年入学。

  家里花费方面，她和先生AA制，通常由她负责家里日常开销，较大的开销是由先生支付。刘女士每月收入6000元，先生的为7000元。每月有约5000元的结余。包括年终奖，每年节余八九万元。

  家庭资产方面，除10万元活存外，定期存款和国债各10万元，还有5万元的金条。此外，家里住房目前约值100多万元，自住房是2005年买的，无贷款。“不少同事都有两套房，一套自住，一套养老。了很多，是不是可以考虑买？”

  [理财建议]

  日常投资组合以基金为主

  中信银行理财专家分析，刘女士的资产构成中，房地产占了绝大部分，还有国债、定期存款，分配大致合理，最主要的就是内部资金比例的搭配。从风险偏好上看，刘女士属于保守型投资者，因此可以选择风险较小的投资搭配，拿出一部分资金用于中等风险的投资。

  “刘女士对投资了解有限，工作又忙，因此不建议涉足直接股票投资。投资组合中可将基金作为投资的重点，选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金作为重点投资对象。同时要重点关注基金定投，平摊风险。”理财专家认为银行理财产品也比较适合刘女士。黄金的适量投资也视为优质之选。

  此外，二人应该具有基本的社会保障。“各增加一份50-100万元保额的综合意外伤害险就好了。”

  购买商铺更有投资前景

  刘女士的确是保守型投资者，错过了房产最佳投资时期。目前她打算购买一套小户型做养老房，同时担忧现在是否是好时机。置业顾问认为，住建部再次重申楼市调控不放松，这表明未来楼市调控依然从严。“如果有降价幅度超过10%-20%甚至更高的项目，而且符合自己的要求即可考虑出手。否则，还可再观望一段时间。如果决定出手，建议刘女士用按揭贷款或公积金贷款买房，这样既可减轻购房压力，还可将未用资金进行投资。”

  置业顾问提醒，“以房养老不只是购买小户型出租，买商铺或写字楼出租也是一种方式。以刘女士目前的流动资金来看，选一套总价在100万元左右的中小商铺，支付50%-60%左右的首付款，对家庭理财来说多一种思路。” 李佳璐