银行不得发放无指定用途的个人贷款，而且今后个人贷款挪用行为将受限制，银监会日前宣布，《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》已经于2月12日颁布施行。根据新的办法，个人贷款资金应打入房产开发商、汽车经销商等合同约定的交易对象的账户，而不能直接打入借款人账户。只有对于借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的几种情况，可将贷款资金直接打入借款人账户，由借款人自主支付。

　　□快报记者 王海燕 漫画 俞晓翔

　　30万以上个贷须打入交易对象账户

　　原来个人申请贷款，贷款资金有两种方式发放，一种是直接打入房产商、汽车经销商等交易对象账户，另一种是直接打入借款人账户。但是后一种办法有可能会让贷款挪作他用。

　　《个人贷款管理暂行办法》明确规定，个人贷款资金应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，也就是说，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。但对于借款人难以事先确定具体交易对象，且额度不超30万元人民币的贷款资金，以及对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的情况，如果贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式，也就是将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　而且贷款打入个人账户的，也并不是说资金可以随意改变用途的。对于采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。贷款支付完成后，贷款人应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

　　装修等贷款可打入个人账户

　　据南京多家银行介绍，目前银行所发放的个人贷款，银行都是严格监控贷款用途的，很多贷款目前就是要求必须打入交易方的账户的。比如房贷，就必须打入开发商的账户，车贷必须打入汽车经销商的账户，还有个人买二手房，银行也不把贷款打入买房人的账户，而是打入卖房人的账户。

　　但是有一些消费贷款，由于种种原因，有时候是打入个人账户的。比如装修贷款，如果个人采取的是半包或是包清工的方式，那么个人买材料的时候，就存在到多家公司购买、开多张发票的现象，那么这种时候，装修贷款就会打入个人账户，方便客户随时购买材料。另外，比如出国留学贷款，客户是申请作为学费生活费的，那么有可能申请学校会发生变化，生活费也只能发放到个人账户中，再比如助学贷款，一些个人经营贷款，也是可以打入个人账户的。

　　如果根据新的规定，只有对于借款人难以事先确定具体交易对象，且额度不超30万元人民币的贷款资金，以及对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式等几种情况，经贷款人同意，才可采取借款人自主支付方式，贷款才能打入个人账户。

　　确保信贷资金进入实体经济

　　为什么新的办法要对贷款支付方式作出明确的规定和限制呢？一位接受记者采访的银行业人士表示，“主要是为防止贷款进入股市吧”。

　　业内人士介绍，近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元，比去年同期多增3917亿元。但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势，我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法。商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但彼此之间缺乏统一的标准，面临较大的法律风险和声誉风险；同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金进入实体经济，影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果。为确保信贷资金进入实体经济，保护借款人和贷款人合法权益，所以在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，制定了新办法。

　　贷款面签制度南京早已执行

　　这次《办法》还规定了，贷款人要建立并严格执行贷款面签制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

　　“我们早就实行面签制度了，可以说南京各家银行都是这么做的。”南京一国有银行个贷部负责人告诉记者，在办理个人贷款时，南京的银行早就全部要求面签，“如果不是客户本人签的字，那么借款合同是无效的呀。”

　　一位银行相关人士表示，从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践看，通过面谈制度，可以有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，从而有效防范个人贷款风险。因此，新的办法强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。

　　贷款一时还不起可申请延期

　　有些客户因为家庭临时发生变故或是工作原因，一时不能按期限还清贷款，现在各家银行均推出了展期业务，可以让客户延长贷款期限。这次办法还对个人贷款的展期做出了新的规定，对于中长期贷款而言，展期期限比原来放得更长了。

　　根据办法，一年以内（含）的贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

　　南京一银行人士告诉记者，一年以内（含）的贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，这一规定和原来是一样的，对于一年以上的贷款，原来规定展期不能超过3年，这次规定不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限，其实展期期限还放宽了。“打个比方，个人房贷现在最长能贷30年，假如你已经贷了20年，结果20年到了，你却因为一些原因没能还清贷款，那么最长还可以申请10年的展期，而原来最多只能申请3年的展期。”