“这张卡刷2.5万，第二张卡刷1.8万，第三张卡刷7000元……”在南京一新开盘的楼盘处，市民陈小姐一下子掏出钱包里3张不同的信用卡，一共刷出5万元，支付了5万元的定金。临近春节，买房、买车、买黄金珠宝等大宗消费又多了起来，市民纷纷拿起信用卡大笔大笔地“喜刷刷”。不过刷完之后，面对高达上万甚至数万元的账单，不少市民却犯了愁，如何减轻还款压力？用最低还款、分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力，但其中“成本”并不小。

　　快报记者 王海燕

　　分期付款手续费最高16%

　　“您好，我是××银行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消费满1000元，我们建议您使用分期付款方式归还透支额度，现在开通此项业务可以赠送积分……”最近不少持卡人都收到了银行发送的类似短信，银行纷纷对大额刷卡的持卡人推出分期付款的优惠。

　　据了解，目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款业务，记者致电多家商业银行信用卡中心，不少银行都表示，在举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。只要是单笔刷卡金额超过1000元的账单都可以分期支付，有的银行甚至对500元以上的账单就可以分期。不过，对分期付款，银行都要收取一笔手续费用。根据所分不同期限，收费标准也不一样。一般持卡人可以申请最少3期，最长24期分期付款。手续费从1.5%-16%不等，分12期即一年时间还款的，一般手续费为7.2%。

　　以市民陈小姐为例，她想将手上那张刷了1.8万元的信用卡分期付款，按照银行手续费的提取标准，分期3个月手续费为1.5%，也就是陈小姐在第一个月还款时要一次性交270元手续费，6个月手续费为3%即540元，如果分24个月，那么手续费为16.32%高达2900多元。

　　如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。不过，记者计算后发现，通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。

　　最低还款没有免息期

　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。

　　记者昨天从多家银行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，那么就不会影响持卡人的信用记录，但是持卡人就不能享受“免息期”待遇，“因为享受免息还款期待遇的前提是及时并足额还款，只还了最低还款额没有足额还款，当然不享受免息期。”银行一般会从消费当日或者次日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。

　　假设一持卡人刷卡消费了1万元，为了减轻还款压力，他只还了最低还款额1000元，那么银行就会对他的1万元从刷卡入账日开始按每天万分之五即一天5元钱计收利息，假设持卡人30天没有将欠款还清，那么银行就要收取他150元的透支利息。

　　除了工商银行，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。

　　值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。

　　大额消费如何还款

　　那么，一旦发生信用卡大额消费，而一时又无法还清时，应该选择何种还款方式呢？理财专家建议，如果该笔消费可以在3-4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行规定，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。因此，用户在消费时应该做好规划，做到心中有数。