送侄女现金

　　还是保险？

　　赵女士，事业单位高管。往年，她都是给侄女小美5000元现金作为生日红包，但是最近她遇到一个新的选择。在给自己买保险时，聊到即将过生日的侄女，保险公司向她推荐了一款儿童教育分红型保险，称是为孩子进行教育基金储备。只要逐年交纳定额保费，所有的保费将分期全额返还，投保人还能根据保险公司的业绩分红。

　　保单信息：每年5份，保费5118元，从孩子8岁开始交，连续交8年，总保费为40944元。在孩子18岁、22岁和25岁时，将分别返还1.5万元本金，一共返还4.5万元，超出总保费4000多元。

　　保险公司还给了赵女士一张“收益表”，上面根据保险公司的业绩，对她可能获得的分红做了预估：从第一年的200多元起，每年都有分红，如果一直累积到第八年提取，最高可以获得1.4万元分红。

　　但赵女士对这份保险仍然心存疑虑：

　　1.直接给5000元现金红包，与买这份保险作为生日红包有什么本质区别？

　　2.保险公司业务员推荐时说，买这种保险越早越好，越晚买回报越小，这是为什么？

　　3.“收益表”上的分红真的能拿到吗？如果保险公司的业绩亏损，是否意味着没有分红？

　　理财解析

　　本期“理财学校”特别邀请了太平洋保险公司南京分公司个险部经理丁正国（中国寿险管理师、注册财务策划师RFP），针对赵女士的个案解疑释惑，并对当前市场上的儿童保险类产品进行分析点评。

　　合理规划人生 附加生命保障

　　“现金红包与保险的根本区别在于，是否对未来有针对性的规划。”丁正国一语道破天机。

　　他介绍，从赵女士的保单信息来看，保险对她侄女的未来做了针对性的规划，保费分三期返还，一是18岁上大学，二是22岁工作刚起步，三是25岁可能面临结婚，针对这三个特殊阶段为小美提供了基本的保障。相对而言，现金红包在使用上则无目的，无计划，无管理。

　　“保险还能从小培养孩子的理财意识。在中国，这方面无论是成人还是孩子都亟待加强。”丁正国认为。

　　“相比保费的返还及分红，读者更应该关注保单上的责任条款。”他强调，保险在强制储蓄的基础上，更重要的功能在于其额外保障。目前市场上的儿童保险产品中，有的品种附带了对孩子可能出现的疾病、意外事故的保障。相对而言，有额外保障的保险产品购买价值更高。

　　年龄性别不同 越小保费越低

　　在推荐保险产品时，保险公司通常会对客户说：“保险越早买越好！”这种说法往往会引起客户的误解，认为保险公司为了卖保险而“忽悠”客户。

　　这种说法究竟成不成立呢？“对比一下不同年龄的保费区别就清楚了。”丁正国说，通常年龄越大，所要交的保费金额就越高。从这个层面上讲，保险确实是越早买越好。

　　以赵女士为侄女小美买的保险为例，同样是交8年的保费，如果推后一年在小美9岁时买，每年所要交的保费都要随之增加，回报自然相对要少。

　　他透露，保险公司都有一张“生命表”，即对普通人群和购买保险的特定人群的死亡比例的详细调查数据，所有的保险产品都是在“生命表”基础上设计出来的。性别不同，年龄不同，保费都不一样。

　　平滑基金保障 经济影响分红

　　“保险公司每年可分配盈余70%以上都要分配给客户。”丁正国介绍，这是国家对保险行业的强制性规定。只要有盈余，客户的分红都有保障。分红根本取决于保险公司的业绩，受经济大环境影响较大，同时也受险种、被保人的年龄、性别以及保险产品的责任影响。

　　“平滑基金则是对客户分红的另一种保障。”他介绍，保险公司通常都会将超额盈余放入“平滑基金”，在业绩不佳或亏损的时候就会提取“平滑基金”作为分红分配给客户，业绩好的时候还有额外的惊喜。

　　比如，2008年7月，太平洋保险向客户发放了一次总额为16.6亿元的特别红利。总的来说，分红是受到司法保障的，对保险公司的品牌影响很大，有实力有影响的保险公司为了维护和提升客户信心，还会有其他措施提供保障。

　　不过要注意的是，“收益表”上预估的分红金额并不代表实际的分红金额。丁正国建议，客户在购买分红类保险时可以向保险公司做详细咨询，自行查询该公司以往的分红金额以及公司业绩，作为参考。

　　快报记者 文涛

　　当前市场部分教育类保险产品一览

产品名称                             产品特点

平安附加少儿大学                     教育金；学业有成祝贺金；

教育年金保险                         身故金；红利

平安世纪彩虹少儿                     教育金；婚嫁金；满期金；

两全保险                             身故金；红利

太平盛世状元红                        教育金；创业金；身故或全残保障

两全保险（分红型）                        

附加世纪英才                         身故保险金，满期储备金

储备金两全保险                            

诚“伴你童行”                        高等教育保险金；创业保险金；

两全保险（分红型）                    发展保险金；身故保险金；红利

国寿鸿宇                             教育金；婚嫁金；养老金；

两全保险（分红型）                    身故金；红利

国寿少儿两全保险                     教育金；创业金；身故金

国寿英才少儿保险                     教育金；创业金；婚嫁金；身故金

国寿鸿运少儿                         教育金；创业金；婚嫁金；

两全保险（分红型）                    身故金；红利

　　理财贴士

　　什么是

　　儿童教育保险

　　定义和分类：

　　是储蓄性的险种，以为孩子准备教育基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。可分为两类，一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现；二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，还可以持续提供生存金。

　　优点和缺点：

　　教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的保障（身故或高残保费豁免）。缺点是，早期退保本金会受到损失，短期不能提前支取，资金流动较差。

　　注意事项：

　　1.要根据自己及家庭的实际状况综合考虑，适合孩子的需要就够了，不宜买太多，以免给自己带来太大压力，不能连续缴费会带来损失；

　　2.通过教育保险来规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；

　　3.不要单纯只考虑其储蓄功能，也要兼顾其保障功能，可灵活利用附加险，以应付未来可能的疾病、伤残和死亡等风险；

　　4.由于教育保险缴费时间较长，因此对保险公司的选择尤为重要，要注意保险公司的实力和信誉等保证。