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  2009 年 7 月 29 日 星期   重要律师声明
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出险5次竟遭保险公司拒保
小碰擦让车主无法再投保,难道真的让爱车“裸奔”?
漫画 俞晓翔

  昨天,张先生为保险到期的轿车续保,“对不起,您一年内已出险5次,超过硬杠杠,不能续保了。”张先生一头雾水,“都是小碰擦,5次事故理赔款共2000元,不到保费一半,保险公司赚钱的呀,怎么不给续保了呢?”因“手潮”总是小碰小擦的女车主们可能这方面的麻烦最多,保险公司要么拒保,要么保费上涨好几百块。

  记者调查发现,目前各保险公司普遍采用出险次数,而不是理赔金额来核定是否续保,车主感觉很不合理。而且保险公司联网,许多车主被列入黑名单,投保四处碰壁。无奈之下,有很多车主纷纷到保险公司要求撤销一些尚未理赔的小金额赔案。

  ■链接

  福建省保险行业协会的一项统计显示,福州地区只投保交强险而没投其他险的“裸奔”汽车比例为16%,只投保交强险的情况目前还在上升。

  快报记者 赵守诚 王海燕

  综合《海峡都市报》

  小事故多,再续保难

  昨天上午,某保险公司给张先生打来电话,“您的丰田轿车保险快到期了,抽空办个续保吧。”“好啊,我抽时间来办。”“我来查查您的出险记录,哎呀,对不起,一年出险5次,超过我们的规定,不能再给您续保了。”

  听了这话,张先生感觉很委屈,“这5次出险都是小碰擦,一次是上厕所将车停在路边,骑电动车的农民工撞坏了轿车保险杠。交警处理时,看农民工实在掏不出钱,劝道,‘我出个证明,就说你的车蹭到墙了。反正有保险,让保险公司赔吧。’还有一次在单位车库倒车时,在门上擦出几道划痕。另外一次,送孩子上学时,车磕在路牙上。最严重的一次是拐弯时,左前侧被出租车撞瘪了一小块。”

  “都是小事故,保险公司总共才掏了2000元,我保险费交了5000元呢。干吗不给续保,太不合理了。”张先生说。经过交涉,昨天中午另一家保险公司放出话来可保,但要上浮保费,理由就是出险次数多。

  市民黄女士也在为车险犯愁,去年新买的标致206,“新车当然心疼,哪边划了一道杠我都送去修理,三次报案每次都只有100多元。”最近黄女士找几家保险公司报价,要不拒保,要不就是保费要多掏好几百块钱。

  新手投保难上加难

  像张先生这样为投保犯难的车主十分普遍。特别对新手来说,时常发生些小碰小擦。一年下来,出险次数难免超过保险公司拒保的硬杠杠,想再次续保就要多掏腰包了。顾先生前年买了辆福特轿车,第一年开车没经验,太莽撞,共出了6次小事故,都是车辆皮外伤,修车费加起来才4000多元。可次年续保时,保险公司坚决说“不”:“不行,我们不欢迎你,请找其他公司投保吧。”结果,费了九牛二虎之力,通过各种关系,顾先生才在另外一家保险公司续了保。“还好,那时还没联网,放到现在不知要多交多少钱呢。”

  对于保险公司联网,许多车主感到无法接受,原本只要换一家公司就能成为“身家清白”的人,现在每一次理赔都十分透明,甚至有车主认为,这是保险公司、保险行业内的价格联盟,是一种垄断行为。据了解,车险业务多年来都处于亏损状态,这似乎成为各个保险公司积极开通信息平台的潜在动力。车主陈先生昨天向记者表示:“本来我可以每年选择不同的保险公司,通过这样的选择来降低自己的保费,而现在,虽然同样可以选择保险公司,但选择的意义不大了,因为各家公司给我的保费价格可能都差不多。”

  无奈:车主纷纷撤小赔案

  “原来我车子一蹭就去保险公司理赔,去年都赔了四五次了,现在我学精了,小赔案就不要去报了,不然保费上涨千把块,不划算呀。”市民张小姐告诉记者,最近她的车也不知道是在哪刮了几道擦痕,要是在去年,她肯定要报案去理赔,但今年自己只掏了200块,就把好几处擦痕都修好了。“去年我的车子擦痕多,保险公司还让我分两次报案,说一次报不了。现在平台联网了,还不如自己掏点小钱解决了。”

  据太保、平安等保险公司介绍,自从平台联网后,金额在300元以下的小金额报案明显减少,“最近来注销小赔案的车主非常多。”

  但无论如何,以出险次数作为是否续保的依据,大多数车主都认为有失公平合理。问题是,制定车损险标准属于保险公司的自主商业行为,政府部门无权干涉。对此,坊间人士建议,车主遇到小碰擦,最好自己掏腰包解决。车辆保险的概念以后只局限于大事故的理赔。出现小碰擦,犯不着找保险公司了。

  解释

  拒保:各保险公司门槛不一

  昨天下午,记者来到位于龙蟠路的一家保险公司,车险投保柜台21号业务员说,“如果车辆上一年度出险超过4次,不管理赔多少,新年度续保都要报在广东的总部批准,而且保费要提高1倍左右。是否续保主要与出险次数挂钩,哪怕只理赔1块钱,也算出险一次。如果一年累计出险3次,理赔金额超过保费的70%,新年度续保也要报总部批准,保费要提高1倍左右。当然,上一年度理赔金额越多,新年度交的保费也越多。”

  记者调查发现,目前各家保险公司拒保标准不一,但都与上一年度出险次数挂钩。据了解,南京目前有24家大大小小的保险公司,设置的拒保门槛差别较大,多的一年出险超过7次,少的一年出险5次就要亮红灯了。至于一年当中车险理赔几次会被拒保,南京多家保险公司称,这个没有硬杠杠,保险公司会综合出险次数、金额大小来综合判断。

  为何出险次数多就拒保?一位保险业内人士说,“车主一年内如果只出险1次,可以叫意外。但如果出险5次,概率就明显偏高了,说明驾驶水平有待于提高,出大事故的潜在可能性会大大增加,保险公司视他们为高危人群,有理由提高参保门槛。”

  保费:跟着出险次数上浮

  据了解,从6月20日起,各保险公司联网,车主出险理赔信息透明公开。江苏商业车险理赔信息共享后,车主的保费直接与自己的出险次数挂钩:出险1-2次不得使用无赔偿优惠条款,出险三次上浮10%,四次上浮20%,五次及五次以上上浮30%。

  “保费浮动多少是跟出险次数直接挂钩的,最终费用是由出险次数决定的。”昨天江苏一家车险公司相关负责人表示。举例来说,一辆价值10万元的车辆,投保车损、三责、不计免赔险,基础保费合计3576元。此前如果一次也没出险,其他折扣也能享受,则保费最终为七折2503元。而如果有过5次出险,但其他“指标”良好,则保费是3576×1.3(出险五次) ×0.9(续保) ×0.95(多险别) ×0.9(行驶里程)×0.9(无交通违法记录)=3220元。

  “比3576元还是低。”这位人士说,因此车主想省钱,最好是少出道路交通事故。

  质疑

  不查清出险原因就拒保?

  “目前,保险公司只算次数,不顾金额大小,不论责任轻重,这种做法不合理。”车主陈女士说,很多车主的理赔只是小碰擦。

  她说,车辆交通事故中,经常是一辆车有责,另一辆车无责,而目前交警对小事故不到现场,事故责任判定因此成了难题,有的车主明明是无责方,但保险公司也赔款,导致自己又多了一次理赔记录。

  出险率高的车是否可以被拒保?福建博世律师事务所李律师说,商业车险是非强制性保险,按市场化运作,个人与保险公司签订的是商业合同,作为合同方之一的保险公司有权不签约。

  不过,不少车主表示,保险公司这种挑肥拣瘦、只赚不赔的做法,确实值得商榷。

  车险联网信息为何不细化?

  车险理赔信息联网原本是为了“奖优罚劣”,多出险的车主需要多缴纳保费,少出险的少支付保费,但不少车主认为,这种信息应该更细化,最起码要注明车主的责任大小及理赔金额。

  记者了解到,目前的车险理赔信息互查只是简易平台,各家保险公司只能查到理赔记录,但查不到每次的理赔金额及责任比重。

  采访中,很多车主也反映,办保险时,保险公司业务员急着拉单,都没有告知车险次数多了可能会被拒保。截至目前,车险投保提示目前仍未执行。

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