“我买房向银行贷款40万元，哪种还款方式更划算呢？听说商业贷款比公积金贷款还划算，是真的吗？”准备当“房奴”的陈小姐向《生活无锡》咨询。无锡农行、兴业银行的房贷专家对此作了较为详细的解答。

　　还款期超过10年 等本递减较划算

　　无锡农行房贷专家告诉我们，按首套房商业贷款基准利率打7折计算，目前的年利率为4.158%。还款方式分为等本递减和等额本息，等本递减每月还款额逐月减少，但每月还款本金维持不变；等额本息每月还款金额相同，本金所占比重逐月增加。

　　哪种还款方式更划算呢？房贷专家为我们作了如下的比较：以贷款40万元20年为例，等本递减每月还款额从3052元逐月减少，每月还款本金均为1666元；等额本息每月还款金额均为2457元。还满20年，等本递减还款支付利息总额为167012元，等额本息利息总额为189764元，等额本息要多支付2.2万余元的利息。

　　“如果还款年数超过10年，用等本递减还款划算些，支付的利息肯定少。但如果客户打算在三五年内短期还清全部贷款的话，这两种还款方式并没有多大差别。”业内人士解释称，因为无论哪种还款方式，提前还贷还的都是本金部分，月还款额都会相应减少。等额本息每月还款金额是相同的，因此对事务较多的繁忙人士来说，用这种方式省心省事。等本递减虽然看上去利息少一些，但毕竟每月要多还款近600元，还款的压力要大，而且如果将这多出来的钱归并归并提前还贷更划算。”

　　商业贷款并不比公积金贷款划算

　　“我买房子咨询的时候，售楼小姐说，我的首套房用商业贷款比公积金贷款还划算，是这样吗？”对陈小姐的疑问，兴业银行零售信贷部的赵经理称，目前公积金贷款的年利率为3.87%，公积金只能用等额本息还款，仍以贷款40万元20年为例的话，每月还款2396元，20年的利息总额为175186元。公积金贷款还需交纳一定的担保费。如陈小姐的担保费全额为8000元，如果她提前还贷不退担保费的话，保费7折为5600元；如果提前还贷退担保费的话，则要根据还款年限计算。按5年还清的话，担保费为4200多元。

　　“如此算下来，公积金贷款的利息加担保费的确比商业贷款等本递减还款利息要多1万多元。”赵经理指出，即使如此，不可否认的是，毕竟公积金贷款比等本递减的月还款额要少，客户可将这笔钱作其它投资，哪怕存银行也划算。而且从长远来看，目前商业贷款利率较低，降幅较大，一旦上浮肯定比公积金幅度大。赵经理说，就目前的情况而言，“商业贷款比公积金贷款划算”的说法是一种误导。

　　多家股份制银行推出“气球贷”

　　各银行的理财专家们还为贷款者们度身订做了不少减少房贷利息的省钱妙招。如农行推出的存贷双赢房贷理财账户，将客户的存款账户和贷款账户勾连起来，存款账户中超过一定额度(暂定5万元)的部分，将按一定比例视同提前还款，参照贷款利率为客户计付理财收益。另外，理财收益按日计算，每日节省利息支出；视同提前还款的部分资金仍保留在活期存款账户内，客户可以随时提用。

　　此外，兴业银行等多家股份制银行还推出了“气球贷”，即贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。客户可选择较短的贷款期限(如5年)，但可以选择一个较长的期限(如10年、20年、30年)来计算月供，减少月供压力。例如，客户选择了5年贷款期限(60个月)，可享受5年贷款低利率，在支付月供时，客户可选择最长30年的还款期限，此时，客户每月实际支付月供将大大减少。而等到5年贷款到期时，也就是第60个还款月，客户必须将剩余的所有贷款本金一次付清。因而适合资金实力较强的客户。陆媛