不仅身体会亚健康，财富也会亚健康。上周六，2009年招商银行第3届理财公益行在南京举行，招行理财专家首次发布《中国人财富亚健康报告》，揭露目前绝大多数市民都存在财富亚健康问题。
四类人易得财富“亚健康”
根据此次招商银行发布的《中国人财富亚健康报告》，绝大部分国人在财商方面存在着一些潜伏的缺失和误区。四类人易得财富“亚健康”。
第一种为“存钱族”，理财目标不清晰，或没有理财目标。这种状态的表现也多种多样，只相信最古老的储蓄理财方式。第二类人占比最大(87%)，只是简单地抱着“赚钱”的想法投资，并没有清晰的理财目标。第三类称为“好高族”，理财实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾性，加深了理财的长期不舒适和失落感，系统风险较大的资产超配(普遍超过80%)，这类人财富暴露在经济不确定性的风险之下。表现最极端的是对专业理财的“抵触族”。其表现行为是严重的信息不对称，明显的信息弱势地位，增加了投资理财的难度，也增加了对专业理财师的不信任。《报告》显示，59%的人表示对金融理财顾问所推荐的产品持保留态度，不会完全将自己的财务状况真实全面地告诉金融理财顾问。
财富“亚健康”有六大症状
报告还从财务状况、投资和消费三个方面对财富亚健康现象进行了深入解读，总结出了困扰中国人家庭财富管理的六大典型财富亚健康“症状”。
第一，负债比率高于40%。这是目前城市内最典型的“亚健康”病症。调查显示，接近30％的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更悲惨的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
第二是收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低。有70％的调查人群属于收入单一群体。此种财富亚健康状态是隐性的，该群体收入构成过于单一，工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
第三种财务盈余状况不佳。这一部分调查多集中于年轻人(20-30岁)，33%的人节余比例低于10%，基本上可以称之为“月光族”，而消费比例高于60%的人有46%之多。
第四种情况是资产流动性过低或过高。招行报告认为，大部分人对于资产流动性的把握并不重视，或者流动性过高，或者流动性比率过低。
第五种表现为，净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确。受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成花费时间，而过高则容易带来过大风险。
最后，家庭保障不足，也同样不容忽视。45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。而超过15%的家庭保障过于充裕，这部分基本为高收入人群，可能由于风险防范意识强及出于提高退休后生活水平、做好遗产规划等的考虑。
健康理财要关注3张表7张保单
如果财富出现亚健康，那么家庭理财如何调整呢？招商银行南京分行财富管理中心的专家为这些家庭开出了一剂药方：建立3张表关注7张保单。
3张表就是家庭收支表、资产负债表和理财目标清单。对前两张表做到心中有数，就可以了解家庭的收支和负债情况，了解家庭的现金流是否正常，从而合理地量入为出。而制定合理的理财目标清单，就是对今后的理财计划做个合理规划，例如计划在何时购买一辆总价10万的轿车，用怎样的储蓄和投资手段可以达到这个目标。而家庭需要关注的7张保险单就是意外险保单、大病医疗保单、养老保单、家庭支柱的人寿保单、子女的教育及意外、子女的医疗保单、避税保单。理财专家提醒大家尤其要注意的是，家庭保险的重心一定要放在家庭顶梁柱身上，即家庭收入最高者身上，而不是孩子。因为如果家庭支柱遭受意外，对家庭的幸福和经济都是巨大的打击，而第一张意外险的受益人也应当是父母，这也是为了在万一发生不幸时给辛勤养育了自己的父母一个回报。对于家庭投保金额，理财专家建议可以遵循“双十法则”，即保障金额=家庭年收入10倍；保费支出=家庭年收入10%。
快报记者 王海燕
