说起“穷人银行”“草根银行”，大家都会联想到孟加拉国的尤努斯和他的“穷人银行”。其实，南京也有“穷人银行”，这家由南京市政府、市总工会协作的“下岗失业人员小额贷款中心”只向“穷人”贷款，6年来已经向下岗失业人员贷款3870多万。而更让人惊讶的是，“穷人银行”的还款率达到了100%！
在昨天南京市总工会承诺的“2009年12件新实事”中，南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示，在金融危机影响下，要发挥“穷人银行”的作用，今年还将发放小额贷款500万元以上，鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。
漫画 俞晓翔
“有钱人”在这里贷不到款
“有钱人、有工作的人在‘穷人银行’都贷不到款！”南京市总工会职工援助服务中心副主任张尚民告诉记者，“穷人银行”的贷款对象只针对“下岗失业人员”，按照援助中心的标准，需要贷款的人不能是“有钱人”，而且还必须持有劳动部门颁发的“就业登记证”作为下岗或失业证明。
张尚民介绍说，“穷人银行”的提法来自孟加拉的尤努斯，1976年，穆罕默德·尤努斯在乡村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。32年里，尤努斯的“格莱珉银行”曾贷款给639万人，从而使得58%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。“我们的理念和尤努斯是一样的，为穷人提供适合他们的贷款，教给他们几个有效的创业方法，然后他们就可以自己帮助自己。”
贷款额最高只有5万
“穷人银行”是怎么操作的？记者了解到，南京“穷人银行”运作的“路线图”是：先由南京市政府和南京市总工会共同向协作银行提供一笔担保基金，然后由协作银行按比例放贷。
2002年业务刚启动时，担保基金数额为300万元，协作银行按1∶4的比例放贷，现在，担保基金已经扩大到了650万元，而协作银行的放贷比例也扩大到了1∶5。“穷人银行”发放的贷款额很小，每笔贷款的发放金额从5000元到3万元不等，最高也不超过5万。这些小额贷款的利率一般按银行最低标准计算，而在一些微利行业创业则由政府全额贴息。
贷款标准：成熟项目+个人诚信
对于没有钱的下岗失业者，凭什么给他们发放贷款呢？下岗失业人员小额贷款担保中心原主任张小玉告诉记者，对于每一个前来申请贷款的人，除了满足下岗、失业的前提条件以外，他们还有两条“硬杠杠”，一个是成熟的创业项目，另一个则是个人诚信。
“来我们这里申请贷款的，一般都已经领取了营业执照、税务登记证，创业手续基本完成，我们会考察他们个人在创业项目上有没有经验，比如过去是否在相关企业工作、打工，是否了解该行业的运行等。”张小玉说，“对于创业者选择的行业，我们会进行前期的投资考察，确定可以发放贷款的行业，比如就目前在金融危机的影响下，制造业就不是创业的好时机，而服务业、餐饮业等就值得考虑。”
除了对项目的考核，担保中心还会对贷款申请人的“自身情况”进行考察，“很多申请人并没有创业的经验，这没关系，我们要通过‘察言观色’来考量贷款人，看他们的言行举止，能反映个人的人品和素质问题。”
“穷人银行”还款率达100%
从2002年贷出第一笔款开始，南京市总工会的“穷人银行”已经运行了6年，而让很多银行人士都难以相信的是：“穷人银行”6年来的还款率达到了100%，几乎每一笔贷款都是在还款期内提前还清。
“很多人认为穷人没有信用，可事实却恰恰相反！”张尚民告诉记者，贷款中心成立6年来，已经累计为1200多位创业者发放了贷款，他们有的拿贷款来开养老院、幼儿园，也有的用来开小饭店、卖童装，还有的到农村租地搞养殖场，养鸡、养鸭，甚至养梅花鹿的。
张尚民说，“5000元、1万、2万、3万……看起来是小额贷款，可所有的贷款加起来，总额已经达到3870多万，仅去年一年，我们就向200多人贷出了875万，这875万如今都基本还清了！”而今年，随着金融危机影响的蔓延，为了鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。在昨天南京市总工会承诺的“2009年12件新实事”中，南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示，“穷人银行”今年还将发放小额贷款500万元以上。
■链接
孟加拉国的
“穷人银行”
2006年，诺贝尔奖委员会将至高的荣誉赠送给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的“穷人银行”。
1976年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国乡村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。
格莱珉银行有一个基本的理念，那就是：银行属于每一个借款者所有。借款的穷人才是老板；相反，银行员工是服务者。因此，会员站着，员工也要站着；会员坐在地上，员工也要坐在地上。
32年里，尤努斯的“格莱珉银行”曾贷款给639万人，从而使得58%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。“格莱珉银行”模式对传统“穷人无信用”思维形成了挑战。
■相关
市总今年将办
12件实事
记者昨天从南京市总工会获悉，2009年市总工会承诺今年将为全市百万职工新办12件实事。南京今年将建2009年度市级特困职工档案。
据悉，目前建档的困难职工已有1577人。工会将对这些困难职工和农民工家庭进行生活救助、子女就学的帮扶，对他们发放的困难救助金将达到300万元以上；对于在档的无住房特困职工，还将落实住房救助政策。
对话·小额贷款担保中心
“我们确实担心过他们还不了钱”
提到小额贷款运行之初，张小玉坦言：“刚开始，我们确实有这样的担心，害怕我们放出去的贷款收不回来，被白白扔到水里，连个影子都看不见！”
张小玉告诉记者，“银行贷款，都是挑选那些他们认为有偿还能力的，越有钱的银行越喜欢，而我们贷款则相反，尽挑那些没钱的人，越没钱的我们还越得贷给他们，对于我们来说，这压力真是太大了！”
张小玉说，6年的成功运行让大家破除了“穷人没有诚信”的偏见，他们看到的是很多贷款人尽管确实困难，却坚持一点一点来把贷款还完，“这些贷款的创业者，自己节衣缩食，也要在还款期限前把钱还清，他们把这点看得相当重！”
“‘穷人银行’更注重的是贷后服务”
虽然贷款人有诚信，但如果没有业务的增长，还款也可能是一句空话，张小玉告诉记者，为了保证贷款的还款率，也为了让更多创业者成功，“穷人银行”更注重的还是“贷后服务”。
什么是“贷后服务”？张小玉说，一方面工作人员会就贷款人的创业项目进行跟踪，观察国家宏观政策的调整、市场动态的变化，和贷款人保持稳定的联系，及时沟通项目进展。另一方面，贷款中心会为所有创业人员搭建一个创业的“平台”，通过一些现有渠道进行“互联”。
“比如说，有贷款人销售童装的，我们可以为她介绍开办幼儿园的贷款人。还有一些做鸡鸭养殖的贷款人，我们可以给他们介绍一些采购单位，通过各种渠道互通有无，来整合社会资源，帮助贷款人的项目走上正轨。”张小玉说，“穷人银行”的还款率能保持这样的“坚挺”，背后也凝聚了很多的汗水和心血。
对话·受惠的创业贷款人
贷款2万卖童装
年销100多万
任白云，南京帅马童装经营部经理，2008年童装销售量达到100多万。可提起5年前她禁不住感慨，“是工会那2万元贷款救活了我们一家人。”
“俗话说一口水能救活一个人，一分钱能逼死英雄汉。”任白云告诉记者，当年他们夫妇双双下岗，想做童装生意，好不容易筹了3万元，租了市场的摊位，结果进了第一批货卖不动，第二批货就没钱进了。“向亲戚朋友借，没人再敢借给我们；跑了好多家银行，因为没有什么担保，答复都是不能贷。”
天无绝人之路，任白云在一个偶然的机会听说了工会的小额贷款，而且成功贷到了2万元。“这2万元可是我们的救命钱！我们缺少的是周转资金，有了钱，肯定第一时间还！”不仅如此，任白云特别感谢的还有创业指导人员对她的贷后帮扶：“他们帮我分析经营困难，提出经营意见，帮我逐渐从做品牌服装的代理发展到现在的注册了自己的童装品牌。”
两年贷款8万养鹿
一年利润20多万
2005年，南京下岗职工蒋玉莲的儿子突然腿疼，被医生诊断为强直性脊柱炎，很可能瘫痪。有个老中医告诉她，鹿茸血可以治病。为了能让儿子喝上鹿茸血，蒋玉莲萌生了养鹿的念头。
蒋玉莲夫妻俩卖掉房子，在六合平山以每年一万元的价格租下一块山头荒地，又在山上盖了几间砖房作为家。2006年5月，蒋玉莲花了近60万元从东北引进了98头种鹿。
“钱砸进去几十万，可利润还一分没有，”蒋玉莲说，那时是养殖场完全投入的阶段，建鹿舍、种植牧草都需要钱，就在夫妻俩最困难的时候，“穷人银行”帮了他们一把，2007年蒋玉莲贷款4万盖了新鹿圈，也就是那一年鹿茸销售渐旺，当年年底就把4万元给还了。到2008年，蒋玉莲再贷款4万元，去年鹿场的销售达到40多万，利润已超过20万元，4万元很轻松就还了。看着今天的成果，蒋玉莲总忘不了，“关键时候还是‘穷人银行’帮了大忙！”
正在喂鹿的蒋玉莲 快报记者 都怡文 摄
