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  2009 年 2 月 11 日 星期   重要律师声明
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■只向“穷人”贷款,最高可贷5万 ■6年贷款3870多万,1200多人受益
南京“穷人银行”还款率100%
  说起“穷人银行”“草根银行”,大家都会联想到孟加拉国的尤努斯和他的“穷人银行”。其实,南京也有“穷人银行”,这家由南京市政府、市总工会协作的“下岗失业人员小额贷款中心”只向“穷人”贷款,6年来已经向下岗失业人员贷款3870多万。而更让人惊讶的是,“穷人银行”的还款率达到了100%!

  在昨天南京市总工会承诺的“2009年12件新实事”中,南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示,在金融危机影响下,要发挥“穷人银行”的作用,今年还将发放小额贷款500万元以上,鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。

  漫画 俞晓翔

  “有钱人”在这里贷不到款

  “有钱人、有工作的人在‘穷人银行’都贷不到款!”南京市总工会职工援助服务中心副主任张尚民告诉记者,“穷人银行”的贷款对象只针对“下岗失业人员”,按照援助中心的标准,需要贷款的人不能是“有钱人”,而且还必须持有劳动部门颁发的“就业登记证”作为下岗或失业证明。

  张尚民介绍说,“穷人银行”的提法来自孟加拉的尤努斯,1976年,穆罕默德·尤努斯在乡村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验,随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。32年里,尤努斯的“格莱珉银行”曾贷款给639万人,从而使得58%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。“我们的理念和尤努斯是一样的,为穷人提供适合他们的贷款,教给他们几个有效的创业方法,然后他们就可以自己帮助自己。”

  贷款额最高只有5万

  “穷人银行”是怎么操作的?记者了解到,南京“穷人银行”运作的“路线图”是:先由南京市政府和南京市总工会共同向协作银行提供一笔担保基金,然后由协作银行按比例放贷。

  2002年业务刚启动时,担保基金数额为300万元,协作银行按1∶4的比例放贷,现在,担保基金已经扩大到了650万元,而协作银行的放贷比例也扩大到了1∶5。“穷人银行”发放的贷款额很小,每笔贷款的发放金额从5000元到3万元不等,最高也不超过5万。这些小额贷款的利率一般按银行最低标准计算,而在一些微利行业创业则由政府全额贴息。

  贷款标准:成熟项目+个人诚信

  对于没有钱的下岗失业者,凭什么给他们发放贷款呢?下岗失业人员小额贷款担保中心原主任张小玉告诉记者,对于每一个前来申请贷款的人,除了满足下岗、失业的前提条件以外,他们还有两条“硬杠杠”,一个是成熟的创业项目,另一个则是个人诚信。

  “来我们这里申请贷款的,一般都已经领取了营业执照、税务登记证,创业手续基本完成,我们会考察他们个人在创业项目上有没有经验,比如过去是否在相关企业工作、打工,是否了解该行业的运行等。”张小玉说,“对于创业者选择的行业,我们会进行前期的投资考察,确定可以发放贷款的行业,比如就目前在金融危机的影响下,制造业就不是创业的好时机,而服务业、餐饮业等就值得考虑。”

  除了对项目的考核,担保中心还会对贷款申请人的“自身情况”进行考察,“很多申请人并没有创业的经验,这没关系,我们要通过‘察言观色’来考量贷款人,看他们的言行举止,能反映个人的人品和素质问题。”

  “穷人银行”还款率达100%

  从2002年贷出第一笔款开始,南京市总工会的“穷人银行”已经运行了6年,而让很多银行人士都难以相信的是:“穷人银行”6年来的还款率达到了100%,几乎每一笔贷款都是在还款期内提前还清。

  “很多人认为穷人没有信用,可事实却恰恰相反!”张尚民告诉记者,贷款中心成立6年来,已经累计为1200多位创业者发放了贷款,他们有的拿贷款来开养老院、幼儿园,也有的用来开小饭店、卖童装,还有的到农村租地搞养殖场,养鸡、养鸭,甚至养梅花鹿的。

  张尚民说,“5000元、1万、2万、3万……看起来是小额贷款,可所有的贷款加起来,总额已经达到3870多万,仅去年一年,我们就向200多人贷出了875万,这875万如今都基本还清了!”而今年,随着金融危机影响的蔓延,为了鼓励帮助下岗失业者及新生劳动力自主创业。在昨天南京市总工会承诺的“2009年12件新实事”中,南京市委常委、市总工会主席许慧玲明确表示,“穷人银行”今年还将发放小额贷款500万元以上。

  ■链接

  孟加拉国的

  “穷人银行”

  2006年,诺贝尔奖委员会将至高的荣誉赠送给了孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯及其创办的“穷人银行”。

  1976年,穆罕默德·尤努斯在孟加拉国乡村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验,随后逐步建立起孟加拉国乡村银行——“格莱珉银行”。

  格莱珉银行有一个基本的理念,那就是:银行属于每一个借款者所有。借款的穷人才是老板;相反,银行员工是服务者。因此,会员站着,员工也要站着;会员坐在地上,员工也要坐在地上。

  32年里,尤努斯的“格莱珉银行”曾贷款给639万人,从而使得58%的借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。“格莱珉银行”模式对传统“穷人无信用”思维形成了挑战。

  ■相关

  市总今年将办

  12件实事

  记者昨天从南京市总工会获悉,2009年市总工会承诺今年将为全市百万职工新办12件实事。南京今年将建2009年度市级特困职工档案。

  据悉,目前建档的困难职工已有1577人。工会将对这些困难职工和农民工家庭进行生活救助、子女就学的帮扶,对他们发放的困难救助金将达到300万元以上;对于在档的无住房特困职工,还将落实住房救助政策。

  对话·小额贷款担保中心

  “我们确实担心过他们还不了钱”

  提到小额贷款运行之初,张小玉坦言:“刚开始,我们确实有这样的担心,害怕我们放出去的贷款收不回来,被白白扔到水里,连个影子都看不见!”

  张小玉告诉记者,“银行贷款,都是挑选那些他们认为有偿还能力的,越有钱的银行越喜欢,而我们贷款则相反,尽挑那些没钱的人,越没钱的我们还越得贷给他们,对于我们来说,这压力真是太大了!”

  张小玉说,6年的成功运行让大家破除了“穷人没有诚信”的偏见,他们看到的是很多贷款人尽管确实困难,却坚持一点一点来把贷款还完,“这些贷款的创业者,自己节衣缩食,也要在还款期限前把钱还清,他们把这点看得相当重!”

  “‘穷人银行’更注重的是贷后服务”

  虽然贷款人有诚信,但如果没有业务的增长,还款也可能是一句空话,张小玉告诉记者,为了保证贷款的还款率,也为了让更多创业者成功,“穷人银行”更注重的还是“贷后服务”。

  什么是“贷后服务”?张小玉说,一方面工作人员会就贷款人的创业项目进行跟踪,观察国家宏观政策的调整、市场动态的变化,和贷款人保持稳定的联系,及时沟通项目进展。另一方面,贷款中心会为所有创业人员搭建一个创业的“平台”,通过一些现有渠道进行“互联”。

  “比如说,有贷款人销售童装的,我们可以为她介绍开办幼儿园的贷款人。还有一些做鸡鸭养殖的贷款人,我们可以给他们介绍一些采购单位,通过各种渠道互通有无,来整合社会资源,帮助贷款人的项目走上正轨。”张小玉说,“穷人银行”的还款率能保持这样的“坚挺”,背后也凝聚了很多的汗水和心血。

  对话·受惠的创业贷款人

  贷款2万卖童装

  年销100多万

  任白云,南京帅马童装经营部经理,2008年童装销售量达到100多万。可提起5年前她禁不住感慨,“是工会那2万元贷款救活了我们一家人。”

  “俗话说一口水能救活一个人,一分钱能逼死英雄汉。”任白云告诉记者,当年他们夫妇双双下岗,想做童装生意,好不容易筹了3万元,租了市场的摊位,结果进了第一批货卖不动,第二批货就没钱进了。“向亲戚朋友借,没人再敢借给我们;跑了好多家银行,因为没有什么担保,答复都是不能贷。”

  天无绝人之路,任白云在一个偶然的机会听说了工会的小额贷款,而且成功贷到了2万元。“这2万元可是我们的救命钱!我们缺少的是周转资金,有了钱,肯定第一时间还!”不仅如此,任白云特别感谢的还有创业指导人员对她的贷后帮扶:“他们帮我分析经营困难,提出经营意见,帮我逐渐从做品牌服装的代理发展到现在的注册了自己的童装品牌。”

  两年贷款8万养鹿

  一年利润20多万

  2005年,南京下岗职工蒋玉莲的儿子突然腿疼,被医生诊断为强直性脊柱炎,很可能瘫痪。有个老中医告诉她,鹿茸血可以治病。为了能让儿子喝上鹿茸血,蒋玉莲萌生了养鹿的念头。

  蒋玉莲夫妻俩卖掉房子,在六合平山以每年一万元的价格租下一块山头荒地,又在山上盖了几间砖房作为家。2006年5月,蒋玉莲花了近60万元从东北引进了98头种鹿。

  “钱砸进去几十万,可利润还一分没有,”蒋玉莲说,那时是养殖场完全投入的阶段,建鹿舍、种植牧草都需要钱,就在夫妻俩最困难的时候,“穷人银行”帮了他们一把,2007年蒋玉莲贷款4万盖了新鹿圈,也就是那一年鹿茸销售渐旺,当年年底就把4万元给还了。到2008年,蒋玉莲再贷款4万元,去年鹿场的销售达到40多万,利润已超过20万元,4万元很轻松就还了。看着今天的成果,蒋玉莲总忘不了,“关键时候还是‘穷人银行’帮了大忙!”

  正在喂鹿的蒋玉莲 快报记者 都怡文 摄

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