从今日起，银行存款基准利率又大幅下降了1.08个百分点！而金融风暴正席卷全球，以石油、黄金为代表的国际大宗商品在不断下跌，现在百姓感觉买啥都亏，炒股票市值只剩零头、买基金净值又被腰斩，买房吧，房价又在跌，存银行吧，央行不断降息，银行利息越来越低，现金为王但又跑不赢物价涨幅……
现在市民手上有闲钱究竟怎样才能保值增值？记者昨日采访多位理财专家，为市民挖掘相对低风险的理财方式，但是理财专家一致认为，今后不论投资什么，收益预期都要往下调一调。快报记者 王海燕
新发国债又成“香饽饽”
投资门槛：100元
投资收益：最新一期5.17%（三年期），未来国债收益肯定也会下调1个点左右
投资风险：安全保本
推荐指数：★★★★★
“今年的国债都非常抢手，而且跟以往不同的是不少是大客户在购买。”南京一国有银行相关负责人告诉记者，原来卖电子式国债他们都要动员、发通知，但今年发的两期却意外地抢手，一些大客户一买就是几百万元。
据了解，今年前几期发行的国债为3年期票面年利率为5.74%，前天最新发行的第三期储蓄国债，为3年期票面年利率5.17%，尽管下调了利率，但是依旧非常抢手，全国200亿国债，才几分钟就被投资者一抢而光。
目前3年期最新存款利率为3.6%，同样10万元，3年后银行利息为10800元，如买最新一期国债，3年后利息为15510元，投资国债比存银行可多得4710元利息。
“主要是全球都在降息，老百姓担心以后存款利率还会降，所以买国债，至少可以锁定3－5年的利率不变。”建行一位理财师称。
不过，今年国债都非常抢手，如果客户想增加购买到的几率，最好开通网上、电话等自助购买渠道，可以节省排队时间，抢得先机。不过，随着昨天央行再次大幅降息，今后国债收益肯定也会下降。
市民可上网淘金企业债
投资门槛：1000元左右
投资收益：有担保的收益率低，无担保的收益率高，到期收益率最高7.02%
投资风险：无担保的企业债有信用风险
推荐指数：★★★
其实除了银行发行的国债之外，在沪深交易所有股东账户号的投资者，均可在交易所的企业债中寻找投资机会。
以08康美债为例，剩余年限5年多，目前净价74.48元左右，到期收益率6.3%左右。南京证券研究所投资专家称，买入一只好的企业债券，可持有到期获得相对稳定的收益。除了08康美债外，08江铜债剩余期限7年多，到期收益率6.06%，08金发债剩余期限4年多，到期收益率6.53%，08新湖债剩余期限7年多，到期收益率7.02%。如果不是持有到期，由于债券市场价格变动，未必能获得这样的收益。
不过，投资企业债，不仅要看到期收益率，还要看发行主体的实力，“不一定上市公司就一定比非上市公司好，一些大型央企、规模和实力都很强的公司可能会比一些小规模的上市公司好。”债券投资专家称。
此外，还要看债券的信用评级，评级越低，流动性越差，还要看债券有无担保，有担保安全性相对更高，不过安全性和收益性是相关的，有担保的收益率一般较低，无担保的收益率相对较高。
基金篇
债券基金
收益预期要降
投资门槛：1000元左右
投资收益：今年超过10%，明年肯定要下降
投资风险：如债市大跌有可能亏损
推荐指数：★★★
今年股市大跌，最出风头的无疑是债券品种。据了解，今年很多债券基金已经实现了10%以上的年收益。成为今年最受宠的保值增值投资品种。但是现在全球都处于降息周期之中，买债券基金还划算么？
华夏基金一位负责人称，如果作为中长期投资，债基的风险是很小的，即使未来利率下降，债券基金的收益也会随之下降，但是如果时间放长，应该不会亏损，因为债券基金的长期收益是相对平滑的，不会比市场平均收益率低多少。
招商银行南京分行理财师徐嘉蔚称，现在债券市场价格上涨有点离谱，已预支了今后四次降息的空间，所以他认为今后债券基金上涨空间不大，甚至短期内投资有可能亏损。
“如果是短期1－3个月不用的资金，还是可以考虑投资货币基金。今年货币基金的平均年化收益率达到3.5%－4%。”招商银行南京分行理财师徐嘉蔚称。投资者还可以关注一些保本基金，一旦市场好转，投资者还可以及时享受到较高的投资收益。
理财产品篇
降息通道 要会资产配置
投资门槛：5万元
投资收益：一年收益最高5%－5.5%
投资风险：相对适中
推荐指数：★★★★
为了能获得比银行存款高一点的收益，现在很多投资者都开始买起银行理财产品。据了解，目前银行理财产品主要为两大类，一类为票据类产品，另一类为信贷资产类产品。
“央行不断降息，银行理财产品收益也相应不断下调，现在理财产品一年收益5%－5.5%已经相当不错了，但是对于客户，我们还是调整了策略，希望客户对资产进行不同方向的配置。”民生银行南京分行财富管理部负责人华虹称，除了银行理财产品外，现在银行也会推荐客户配置一些保本基金以及万能险。
“如果金融危机真的蔓延到实体经济，那么信贷类资产肯定也会出现分化，其实现在对于一些信贷类资产的理财产品，我们银行研究下来也是拒绝销售的。”华虹称，在全球金融危机下，所有投资者都应意识到一点，那就是将资产只配置在一种产品上是非常危险的。
黄金篇
快进快出 中线还是看跌
投资门槛：最低不到2000元
投资收益：收益高低关键看投资技巧
投资风险：相对较大
推荐指数：★★
乱世买黄金。不少投资者寻找不到好的投资方式，纷纷拿出资金准备买点黄金，但是让大家失望的是，买回来的金条，不仅没有涨价，最近反而频频下跌。
兴业银行总行高级交易员、金融分析师邱峰称，“黄金已进入下降通道，这时投资黄金应快进快出、区间操作。目前来看黄金价格上下区间应在650美元－920美元之间。年内如基本面不变，黄金价格不太可能创出新高，再上到1000美元很难很难。”对于区间操作，邱峰也建议不要看到黄金价格下跌，就一下子大笔买进，而要少少地买，黄金价格下跌时，应该越买越多，而上涨时，应该越卖越多。
储蓄篇
巧用四大技巧
投资门槛：无
投资收益：年收益2.52%
投资风险：安全保本
推荐指数：★★★★
因需选择期限
投资者进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息。
巧排定存金额
现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。为避免这种不必要的损失，尽量把储蓄存款的金额巧妙排开，如有 10 万元，不妨呈金字塔型排开，存上 4 张存单， 1 万元、 2 万元、 3 万元、 4 万元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。
约定自动续（转）存
在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定“自动续（转）存”的方法，银行对自动续（转）存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时，都会把原来储蓄存款的本和利都按约定续（转）成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为人们省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。
宜选两种通知存款
如果有人有一大笔现金，估计在短期内使用，最好多选“1天、7天通知存款”。“1天、7天通知存款”这两种存款都是新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。
