问：我最近正在办理贷款，因为进入降息周期了，所以我想问贷款合同上的利率调整应该是按周调整、按月调整还是按年调整更能省钱？

　　答：浮动利率“按日调整”最合算。以往在升息周期中，大多数银行对利率升降都实行按年调整，即一年内无论利率升降几次，借款人都要到次年的1月1日再享受新利率，在升息期，这对借款人有利，可以享受几个月的低息期，但在降息期，按年调整就要白白多付利息。

　　现在，凡是申请一年以上的个人住房贷款的贷款人均可以选择“按年”或“按月”调整利率的方式。因此在进入减息通道的时候，贷款人在签署相关合同时最好选择“按月”调整的方式，可以尽可能节省利息支出。

　　目前，部分银行也正在考虑在贷款合同中修订按年调整的条款，实行按月或按日调整。这样，银行在利率调整后的次月甚至次日就能按新利率与借款人结算利息。所以，购房者一定要仔细看看房贷合同，因为在降息周期，按年调整对借款人是最不利的，按日调整则是最合算的。

　　

　　问：我在招商银行办理了循环贷，也就是说随时可以还也可以贷，我不知道这种情况在降息的大背景下有何利弊？我需要做贷款方式的调整吗？

　　答：在升息期，有些需要装修、子女教育用钱的购房人，往往会在办理房贷时多贷一些款，他们的想法是将来利率可能更高，不如现在适当多贷一些款，以免将来再办贷款时麻烦。实际上，眼前为将来的需要贷款大多数情况下是不合算的，尤其是在降息期。建议购房者及具有资金需求的借款人在满足银行要求的前提下，办理如按揭开放账户、个人循环授信、循环贷款等具有循环功能的贷款，这样，办理一次抵押就可以满足多次贷款的需求。比如，借款人购买100万元的房产，银行一般可以给予70万元的授信额度，在额度有效期内，购房者可随时归还贷款，减少利息支出，随时支取贷款，以备不时之需。基于这些原因，您已经办理了循环贷这种业务，在降息情况下，不需要调整。

　　快报记者 费婕

　　咨询热线：84783545

　　84783628