有媒体称央行近期召集商业银行征询意见，预计将制定新房贷政策实施细则。不过，招行广州分行房贷部负责人说，房贷细则不会由央行出台，而是各家银行自定。有趣的是，农行上午出台细则，晚上就被撤下。

　　（10月29日《信息时报》）

　　房贷细则到底是由央行出台还是由各家银行自定，目前说法不一。从央行召集商业银行征询意见的迹象来看，央行有出台统一细则的可能。但从各商业银行的反应来看，央行似乎又不出台细则。更让人无法理解的是，农行刚刚叫停的细则现在居然又挂了出来。老实说，在现在这么特殊的时期，这种摇摆不定的做法要不得。

　　由于各家商业银行的内部管理成本、风险控制能力等情况不同，自定房贷细则有一定益处，比如说利于银行间竞争。然而央行即便不出台统一的操作细则，也应及时出台规范房贷细则的文件，尤其是要明确房贷利率如何换算、改善型住房如何定义等疑问。否则，各家商业银行操作起来就各自为政，很可能面临不少问题。

　　2007年9月27日，央行联手银监会发布“第二套房贷款新政”后，各地商业银行的房贷细则陆续出炉。然而，“细则”之间的差别实在是太大了点，有的银行以家庭为单位认定第二套房，有的银行却以个人为单位认定第二套房，先后出现过四种版本。可以说，当时相当的混乱，使得买房人不知所从，不得不质问“第二套房到底谁说了算？”

　　迫不得已，央行于去年12月11日出台《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，这一补充通知被舆论认为是打“补丁”。显然，9月27日到12月11日的这段时间，由于央行制度的缺陷，给市场造成了一定的负面影响。打“补丁”本身也造成了行政浪费，或影响到金融监管部门的公信力。

　　依笔者看来，一项公共政策的出台，绝对不能草率和粗放，最好等相关调研完善、政策准备充分后再推出，打“补丁”不是理想的做法。如果央行不对此次救市的房贷新政做出规范，商业银行各自操作，很可能会重演去年的打“补丁”。

　　况且，各商业银行自己制定的操作细则，必然都是基于自己的利益考虑，很可能把公共利益和金融风险抛到脑后。在美国金融危机持续蔓延的情况下，仅靠商业银行自我约束是不够的，央行必须多承担一些责任。同时，国内房贷违约率的不断攀升，也提示央行要高度重视房贷监管。

　　值得注意的是，去年央行的房贷新政发布一个多月了，而房贷细则却依然不见踪影，一度出现过政策真空。没有想到今年又一次出现了政策真空——目前各商业银行的房贷一律暂停发放。这充分说明房贷新政和操作细则之间缺乏衔接，或者说细则制定效率不高。（冯海宁）