昨日，房贷新政（以下简称新政）正式实施。虽然细则如预期般“难产”，但据记者了解的情况，目前，银行难以给予存量客户、即老客户七折利率优惠，新客户中的改善型购房客户也可能受到“牵连”。因为利率的下浮幅度过大，银行担心亏本。

　　目前5年期以上贷款的基准利率是7.47%，按七折算只有5.2%（实为5.229%）。而1年期存款利率已经达到3.87%（整存整取），这意味着银行房贷业务的利差只有1.3%多一点，扣除正常的呆账准备金1%以及相应的税费、人工成本，“做房贷几乎是入不敷出了”。

　　如果将这一“倒挂”现象戏剧化集中到一个客户身上，这一极端现象更为突出。目前，整存整取5年期存款利率为5.58%、而5年以上贷款基准利率的7成为5.229%，假设客户有100万房贷余额且已有100万闲散现金，如果利率5年内不调整，那么客户不提前还贷，而是将资金存入同一银行，5年后其利息总收入20多万，而支付的贷款总利息仅为10多万。“提前还贷”将永远成为历史。

　　深圳发展银行曾第一个对新政作出较官方的表态：存量房贷对扩大内需作用不大，不会出现存量贷款利率普遍下调的情况。，而且“并非所有的新申请房贷都能享受优惠。”

　　多家银行人士表示，目前央行对改善型普通自住房客户并未明确界定，银行肯定将严格执行利率优惠３０％的政策，也可能只优惠２０％、２５％不等。

　　央行对此的态度是放权于银行，即银行根据客户信用记录、还款能力等自主选择下调幅度。

　　国金证券分析师李伟奇认为，由于银行不会轻易失去零售客户，只要有一家银行为吸引个贷降低存量房贷的优惠利率，就会引发全行业行为。

　　据《每日经济新闻》《潇湘晨报》