南京市十佳理财团队、江苏省中行中银大厦理财中心

　　[读者情况]

　　一家三口,女儿今年毕业，妻子买断工龄在家休息，丈夫在一家外企工程管理公司，税后年薪15万元左右，每月工资卡上有一万元闲钱，每年有10万元存银行，不知道怎样理财，请指点。丈夫每天早六点起床，七点坐车上班，晚八点回家，星期日休息一天，妻子不在身边，流动性大，一个项目一至三年就要换地点怎么理财，关键是每月仅有四天休息时间，施工高潮还要轮流值班，请指导。

　　[资产情况]

　　该家庭为单收入家庭，每年花销为5万左右，每年可用于理财资金为10万元，每月有1万元流动性资金可用于分配。先生工作忙，流动性大；妻子在家休息；女儿已毕业参加工作。

　　[财务分析]

　　该家庭目前经济状况良好，从每年10万元存银行的情况来看，已经有一定的经济基础。但妻子因为买断工龄实际已无收入来源，只有先生为家庭的实际经济支柱。由于女儿已经大学毕业分配，对家庭的负担已经较少。所以该家庭进行理财规划时应在合理进行稳健投资的前提下重点注意家庭的保障问题，保证在先生一旦出现收入中断后不会对家庭生活产生重大影响。

　　[理财建议]

　　1.家庭保障建议

　　先生是该家庭的重要经济支柱，因此首先要为其配备高额的意外保障，以免发生意外使家庭遭受重大经济损失，建议购买意外保险。其次社保医疗对大病的保障较低，建议配备一定的商业医疗保险作为补充。妻子因买断工龄在家已无收入来源，可考虑购买具有年金转化功能的分红型保险，作为其养老金储备。再增加购买重大疾病的商业医疗保险，提高其保障能力。而投连险具有投资和保障双重功能，也是其家庭的好选择。建议夫妻两人每年拿出不少于20000元的资金用于购买各类保险，重点提高其家庭的保障能力。

　　2.每月工资卡上资金的流动性管理

　　每月工资卡上的一万元资金建议准备部分活期存款以应付日常开支，部分购买货币型基金以增加家庭资产的流动性管理，剩余资金建议采用基金定期定投的方式进行长期理财。活期存款4000元，货币型基金3000元，定期定投股票型基金3000元/月（可选择2至3种基金）

　　3.其他理财建议

　　家中的银行存款，可在购买各类保险后用组合投资的方式以降低风险，保证收益。可按比例配置30%基金类产品，40%银行保本型理财产品，30%国债投资。既可做为家庭保障的补充，也可做为女儿今后结婚的需要。

　　因先生工作流动性大，休息时间较少，建议申请信用卡以方便在外消费，并办理与工资卡的自动转账还款功能方便还款。保险和基金定期定投都可以采用银行代扣款方式自动扣款，不需本人到银行。其余一次性购买的基金和银行理财产品可考虑1年以上的中长期产品以减少变动。快报记者 王海燕