民生银行中山南路支行理财经理 戴靓

　　[读者情况]

　　家庭结构：陈先生，1977年生，未婚；陈母，退休。

　　家庭收入：陈先生年收入30万；陈母有退休工资

　　资产情况：有一套住房和母亲同住，没有房贷，无车，没有保险，也没有股票和基金。存款20万元。

　　家庭支出：月支出5~6千元

　　理财目标：目前想买比银行利率高的理财产品，还想买一套房子。

　　[家庭财务分析]

　　1.这个简单的小家庭没有负债，资产以银行存款为主，投资明显不足。月收入25000，月支出5000~6000，每月节余19000左右，有较强的储蓄能力和投资能力。

　　2.陈先生的风险保障不足。作为家庭主要经济支柱，陈先生一旦出现意外，将会给家庭带来巨大冲击，建议适当投入商业保险，保障家庭财务安全。

　　[理财规划建议]

　　1.完善保险规划，增强家庭抵御风险能力

　　31岁开始健康投资，时点较佳。建议配置联泰大都会人寿的金牌保镖终身重大疾病保险附加住院医疗津贴。多重保障、期满领取，缴费期20年，保额15万~20万，年缴保费5000元左右。附加险部分，一年以最高赔付180天来计，每天住院补贴100~200元，年缴保费96-192元。当客户资金紧缺时，该保单现金价值的70%可以向保险公司质押贷款。

　　2.积极调整投资品种，提高收益率

　　首先，建议以活期储蓄形式保留3个月的家庭基本开支作为备用金，同时办理信用卡以提高资金的灵活性。

　　其次，以基金定投方式进行长期投资。建议陈先生每月投资5000元到进取型基金定投组合中，可选华夏红利、华安宏利、易方达价值精选+嘉实增长、博时平衡配置。

　　第三，其余部分可以选择银行理财产品进行稳健配置。如民生银行尊享9号，或者不同期限的稳健系列理财产品组合配置。如条件成熟，可将资产中5%以内的资金进行黄金投资和股票短期波段操作。

　　3.按揭买房

　　假设买的房子总价70万元，首付至少3成，即21万元，可以将银行存款20万元作为首付，按揭10年，月供6000元左右。如果在民生银行进行按揭贷款，根据客户的良好信用记录和购买理财产品的记录，可以实现贷款利率下浮。

　　如果准备一年后或几年后再购房，则建议将存款投资到收益率5~8%左右的银行理财产品中。

　　4.建立养老基金

　　按照目前南京地区的生活水准，每月再给母亲1000元，加上其退休工资足够了，假设生存年龄为80岁，则需为母亲准备生活费用20多万元。

　　按照陈先生目前生活年支出6万元计算，假设生存年龄为80岁，在55岁退休时应准备养老基金上百万元。建议客户可以购买股票、基金和房屋租赁等方式实现。

　　快报记者 张波

　　[理财目标分析]

　　1.首先要建立完善的家庭保障计划。

　　2.调整投资品种。储蓄资金过多，不足以抵制通胀，资产无形中在缩水，建议充分利用投资工具，提高收益率。

　　3.购房计划。从陈先生的家庭状况和收入情况来看，已经具备买房的条件，加上目前他尚未结婚，不论从准备买房结婚还是投资房产的角度来看，可以开始筹备购房计划。

　　4.做好养老规划，保障自己和母亲退休后的高品质生活。