读者情况：郝女士，一家三口，郝女士是公务员，先生在企业上班，孩子6岁。家庭年收入12万元，流动资金40万，基金20万（年收益率10%），国债10万，住房公积金未提取的有10万，有一套价值90万元的自有房产，无负债，郝女士是公费医疗，另外自己缴纳了10万元商业保险；先生自己每年交纳4000元的商业保险，保额20万，企业有各项社会保险；孩子有10万元商业保险，每年交纳2000元。目前打算在市区购买一套150万元的房子， 没有购车计划，双方父母不需要负担。

　　出场理财团队

　　南京市十佳理财团队招行南京分行理财团队 理财师：徐嘉蔚

　　家庭现金流量表分析：

　　假设条件：

　　由于本案例中没有提到家庭支出，在此假设家庭支出为3500元/月。

　　由于不清楚国债是何时购买的，假设年收益率4%（即国债收益的中间值）。

　　第一部分：客户财务分析

　　结论：1、可以考虑加强投资来取得收益。

　　2、流动资产占家庭资产比例过大。

　　3、家庭处于成长期，需要为将来的子女教育和重大疾病进行准备。

　　4、家庭保障比较全面，暂时不必再增加保险。

　　第二部分：客户理财建议

　　通过上述数据，我们可以发现该家庭的财务情况比较良好，我们提供以下建议：

　　1、关于购房计划。由于材料中未提出何时进行，但是，通过对于现在资产进行计算，我们发现这个财务目标是完全有能力实现的。建议首付40%左右，剩余90万元通过贷款来支付。同时，在支付首付的过程中可以考虑将公积金账户中的10万元取出进行支付。

　　由于当前国家采取紧缩的货币政策，建议郝女士采取公积金贷款和固定利率商业贷款组合的方式进行。同时公积金贷款可按月从个人交纳的公积金账户中按月扣款返还贷款，减少实际资金的支付。

　　2、减少流动资产占总资产的比例。流动资产一般需要留存的金额是三个月至六个月的生活费。如果超过六个月但一年内不需要用的资金可以考虑投资于债券型基金。

　　3、建议从现在开始每月从工资结余中划出1000元进行基金定期定额投资，从现在开始进行资产性收入的积累。基金品种应该为混合型基金，如易方达价值、兴业趋势、华夏红利等。

　　4、对于保险方面，由于郝女士本身为公务员，自己不必进行任何商业保险。对于其先生，目前阶段也不需要进行任何保险。如财务充裕，也可考虑进行重大疾病的定期寿险投保。这样，不仅费用较低，保障也比较全面。

　　快报记者 王海燕