陆小姐，家庭成员两人，自己和丈夫。老人在老家。陆小姐是自由职业者，丈夫做外贸，年收入20万左右。目前有存款10万左右，没有股票和基金。房贷25万左右，已经还了10万元，每月还2000元。丈夫有车，且单位负担养车费用及油费。丈夫有各项社保，另外还有一部分商业保险、家庭财产险、意外伤害等保险，不知道手中10万存款如何投资。陆小姐打算生孩子，未来一年会没有收入。

　　出场团队：兴业银行南京分行理财团队 理财师：覃磊

　　财务分析

　　第一，陆小姐家庭年收入20万元，属于高薪家庭

　　第二，家庭拥有按揭贷款，贷款余额15万元，每月还款2000元。

　　第三，陆小姐目前有储蓄存款10万元，未进行任何的基金与股票的投资

　　理财建议

　　从陆小姐家庭收入支出可以看出，该家庭理财方式较为单一，主要是以储蓄存款为主。陆小姐是一个自由职业者，未来的养老保障比较重要。每月除去房贷后的节余资金应当适当投资一些可长期投资的债券、股票和黄金。这些投资可以保障陆小姐在未来退休的时候获得较高的收益率。

　　陆小姐没有任何保障保险，建议可为自己增加部分保障保险，如人寿保险、意外伤害保险等。

　　陆小姐计划生孩子，在一年中家庭收入的主要来源是丈夫的收入。伴随着收入的减少以及小生命的诞生，家庭支出会随之增加。所以，每月可用部分节余资金购买货币基金以及定期储蓄，用来增加家庭资金的流动性。

　　孩子将来的教育费用也将成为家庭的主要开支之一。陆小姐可利用这一时期，对孩子将来的教育费用进行一定的积累。该积累可用基金定投的方式进行。孩子出生后，陆小姐还应当为孩子做一些保障保险，为孩子出生后的生活提供一定的保障。

　　陆小姐的老公是家庭的经济来源之一，建议夫妻双方互以对方为受益人购买一定的人寿保障保险。该保险建议以房贷剩余额度为保障额度，并且以每年递减的方式进行投保。

　　理财产品投资

　　在长期债券、股票、黄金投资中，建议陆小姐可以用目前的10万元存款进行投资。鉴于目前股票投资的风险性较大，可暂不考虑股票而侧重于债券。黄金投资可以AU99.99黄金作为投资对象，随着通货膨胀率的上升，黄金的价格还将进一步上扬。

　　在保障保险方面，陆小姐可以考虑选择美国友邦保险的常青藤意外伤害保险，以及中国人寿“幸福家庭”产品中的一款医疗保障保险。

　　为了增加资金的流动性，货币基金方面目前推荐长盛货币基金。该货币基金的赎回到账时间较短且收益较高。在子女教育金的积累上，建议陆小姐选择基金定投，基金定投可选择兴业全球视野基金，该基金的波动性较强，净值波动比较大。此类基金进行定投易得到较高收益率。

　　在子女的保障保险方面，建议选择美国友邦保险的“阳光宝”防癌险，目前在威胁人类健康的疾病当中，癌症是最痛苦也是花费较高的一种疾病。所以，应在孩子年幼时就为其投资这一类的保险产品，5万元存款5年，可获得10年20万的保障。

　　总结

　　综合以上的各项投资方式，理财规划是使客户在财务上达到真正的自主、自由、自在。陆小姐在总的投资比例中，应当根据实际情况进行一定幅度的调整。目前的市场情况，投资回报应注重对抗通货膨胀，并趋向于债券投资。

　　快报记者 王海燕