“零首付零利息”，的确诱人。在信用卡日渐普及的今天，信用卡分期付款已经渐渐成为年轻人的购物方式。事实上，信用卡分期付款消费有两种方式，其一，每月等额向银行支付当期应付货款，即“分期付款”；其二，一次性透支消费后，分期还款。可是，别以为世界上会有免费的午餐，这两种付款方式虽然标榜“零首付零利息”，但却并不是免费的午餐。

　　分期付款：不是免费午餐

　　如果你想买个价格不菲的商品，但苦于囊中羞涩，那么分期付款购物能解你燃眉之急。

　　所谓的分期付款要在银行的合作商户中选择产品，在看好产品后，持卡人可以致电银行进行分期付款的电话测评，这个测评其实就是银行根据持卡人的信用额度和还款能力，评定该持卡人是否能分期付款买到商品。

　　如果测评通过，那么在商户刷卡就能直接办理分期付款。银行方面均表示，同款产品分期付款的价格不会高于一次性付款，消费者享受到的是同一价格。

　　很多持卡人以为免息是占了大便宜，——但是，银行都要收取一定的手续费。目前，各银行的分期付款手续费各不相同，同一银行的手续费也会随着商户和商品的不同而不同。以招商银行为例，其家电商户6月及6月以下分期付款手续费为2.5%；12月期的手续费为4.5%。

　　分期还款：手续费更贵

　　分期付款测评没过怎么办？合作商户里没有合适的产品怎么办？那么，持卡人可以进行分期还款消费。持卡人可以选择一次性透支刷卡消费购物，在收到账单后向银行申请分期还款。这就要求购买商品的总价不超过持卡人的信用额度。

　　在这种情况下，持卡人同样要支付一定的手续费。相比直接分期付款消费，分期还款的手续费相对高一些。记者了解到，目前招商银行3月期手续费为2.6%，6月期为4.2%，12月期为7.2%；工商银行对应的手续费分别为3月期手续费为1.65%、6月期为3.6%、12月期为7.2%。最多可分24期，但24月期手续费较高，一般在15%左右。

　　提醒：算清成本再消费

　　不同的购物方式，所需付出的手续费也不相同。如果根据6月期的手续费计算，用招商银行信用卡购买10000元的商品，分期付款要多花250元；分期还款要多花420元。目前短期贷款年利率为6.56%，6个月实际利率为3.28%，同样购买这一商品，贷款6个月利息支出为328元。

　　虽然贷款的利息比分期付款的手续费更便宜，但年轻人还是愿意选择分期付款，原因很简单，贷款的手续比分期付款或分期还款麻烦多了。贷款一次，要找担保，可能要往银行跑几次，仅为购买一个数码相机或者电脑，不值得。

　　一家银行信用卡中心的相关负责人表示，银行为客户提供分期付款服务，等于是垫资让消费者提前拥有商品，本身就含有一定的风险，此外这项运作也需要成本，而这也是信用卡盈利的一种方法。因此，收取手续费是十分必要的。

　　这位负责人告诉记者，由于目前很多银行在分期付款时都选择在第一个月就扣除手续费，即使持卡人在还款期内提前还款，银行也不会退还手续费，因此持卡人在购买商品前就要选择好分几期偿还。

　　快报记者 张波