现在想办一张信用卡，只要到家门口的银行填一张申请表，附上身份证件，就能立即办理。用不了几天，信用卡就会寄到你手上。在上周六举行的“2008中国信用卡市场发展前景与展望论坛”上，记者获悉，截至今年5月，中国信用卡发卡量已达到1亿张。虽然数量庞大，但整个信用卡行业却全面亏损。业内人士表示，中国的信用卡行业发展潜力巨大，但目前行业还不成熟，许多问题亟待解决。

　　现状

　　本质未来

　　发卡上亿张 六成在休眠

　　到2007年底，中国信用卡发卡量已达到9026万张，较上年同期增长82%，今年5月突破了1亿张。“大多数人办理银行卡可能都是被银行忽悠的”，工商银行信用卡中心总裁李卫平在论坛上对银行推广信用卡的方式并不赞同。他表示，现在信用卡推广追求数量，于是为了这个数量，各个银行都给出了诱人的条件，各种各样的优惠、漂亮的小礼物等等，这些都可能成为持卡人最终办理信用卡的决定性因素。此外，一些年轻人加盟了“卡奴”行列，他们拆东墙补西墙，为越来越多的信用卡利息所累，李卫平认为这是十分不理性的。

　　也有业内人士不看好信用卡在中国的发展，因为中国人过于保守，不喜欢花明天的钱。这导致在中国1亿张已经发行的信用卡当中，除去睡眠卡、叠加持卡，真正的持卡人只有4000万人左右。

　　此外，信用卡的融资功能至今尚未在中国被广泛运用，更多的时候持卡人把信用卡作为一个结算工具。业界有观点认为中国人保守的消费观念限制了信用卡市场的发展。

　　本质

　　信用身份证 代表信用好

　　不过，建设银行信用卡中心副总经理吴惠涛对信用卡市场的未来表现得很乐观。“睡眠卡占比虽高，但有一大批消费观念十分超前的人群已经在成长，这些70后80后持卡人正在成长为中坚力量。”吴惠涛表示，这些年轻的持卡人正在习惯这样的透支消费方式，此外他们中年收入在10万~15万元的信用卡用户，循环使用的比例也在接近发达国家的比例。

　　李卫平认为，很多持卡人并不了解信用卡的本质，不能理性选卡、理性用卡都是中国的信用卡市场并不成熟的表现。在他看来，一个人拥有信用卡说明他与发卡机构之间已经形成了一种信用关系。“让持卡人办理信用卡，让他拥有透支的权利，是发卡机构对于持卡人的一种信任，能够循环信用使用一张信用卡也是持卡人良好信用的象征。”

　　未来

　　潜力近30亿张 生机无限

　　不成熟的市场往往具有良好的成长性，对于中国信用卡行业的前景，几乎没有人怀疑。根据2007年年底的数据，中国的信用卡发卡量接近1亿张，在所有银行卡中占比6.6%，虽然每年信用卡以几乎翻番的速度增长，但中国人仍有超过66%的消费是用现金完成的而非信用卡。可以说，各个发卡机构对于信用卡未来的增量，以及市场的逐渐成熟深信不疑。

　　中国银行信用卡中心总经理车军介绍，根据相关统计，美国人目前手持8亿张信用卡，几乎是每个有效劳动力持有3张信用卡；日本市场信用卡保有量为3.9亿张，同样是平均每个有效劳动力3张信用卡。在中国，现在的有效劳动力人数为9.9亿人,车军认为：“如果要让这9.9亿人人均3张，那么中国就要发行近30亿张信用卡，这不可能在几年内就实现，在未来二三十年，市场都会保持增长。”

　　毫无疑问，到那时，信用卡业务绝对不会处于整体亏损的状态。车军说：“在一个成熟的市场，信用卡业务的收入能占据银行总收入的15%~30%，现在的花旗银行已经达到28%。”快报记者 张波

　　■记者观察

　　信用卡市场的三重危机

　　在生机无限的信用卡市场同样存在着种种危机，在南京，法院每年受理的信用卡民事、刑事案件逐年增加。发卡成本高昂，持卡人用卡免费，使得银行整体不盈利加剧。为此，业内人士呼吁，针对信用卡的相关法律还要健全，信用风险的防范要加大。

　　欺诈、信用风险加剧

　　如果持卡人在使用信用卡透支消费后，拒不还款，那么在连续两个月不还款后，银行就会催讨。可是，银行方面却时常发现，持卡人的联系方式、地址都换了，根本找不到人。民生银行信用卡中心总裁杨科表示：“有时候欠款只有一两千元，而银行如果要派人追讨，所花的人力成本都远不止于此。”

　　发卡量快速增加，发卡机构不断降低发卡门槛，吸引客户，这带来了欺诈、信用等一系列风险。南京法院每年受理的信用卡逾期不还款、恶意透支等案件都在逐年增加，欠款追讨难题正成为让各家银行头疼的问题。

　　成本高用卡却免费

　　目前，办理一张信用卡是完全免费的，而使用信用卡每年刷卡满6次，各个银行基本上都免除了信用卡的年费。与此同时，借记卡却陆续开始收起了年费。杨科表示，信用卡运作成本高企，但用卡却并不花钱，再加上极为低廉的佣金，让信用卡行业离盈利越来越远。

　　杨科算了一笔账：一张信用卡光申请表、制卡费、邮寄费、账户维护费等直接的成本就是60多元。“每年民生银行贴掉的邮寄费达到几千万元之巨。”除此以外，杨科认为：“中国内地的信用卡刷卡佣金全世界最低，只有0.5%左右，而在我们国家香港、台湾地区，以及一些行业发展成熟的其他国家，刷卡佣金都达到1.5%~2.5%。”

　　业内人士表示，国内目前的信用卡市场还处在群雄逐鹿的阶段，无论是免费用卡还是低廉的佣金，都是因为各个银行之间的激烈竞争所致。

　　相关法律严重滞后

　　很多持卡人都曾用信用卡套现，只要2%~5%的手续费，一些拥有pos机的公司就可以为持卡人提供全额提现的服务。面对这种情况，银行也有点无法可依，明知道这样套现存在巨大的欺诈、信用风险，但法律上并没有相关的规定，只有相关部门的一则通知，表示信用卡不能套现，但并无法律效力。

　　众多银行的信用卡中心高管纷纷表示，规范市场、出台适合当前市场行情的法律，是信用卡行业发展的当务之急。

　　快报记者 张波