72. 不能按时、足额还贷时如何才能减少对信用的影响？

　　在个人经济出现暂时困难或收入下降不能按时、足额还贷时，为降低对个人信用的影响，要主动与银行协商，调整贷款合同，具体可考虑下列办法：

　　如果是贷款初期每月还款额较高，可与银行协商变更合同要素，更改还款方式，如由等额本金还款方式换为等额本息还款方式。

　　可以申请延长还款期限以降低每次的还款金额，比如，将10年期的贷款延长为15年期的贷款。要注意的是，如果不能按时、足额偿还个人贷款，不要采取逃避的办法。中国人民银行个人信用数据库如实记录了个人的还款情况，如果个人逃债不还，在其信用报告中就会出现相应的负面记录，对个人将来的经济活动会产生影响。

　　73. 什么是“宽限期”？

　　“宽限期”是指个人贷款发放后，在合同约定的一定时期内，借款人只需按月支付利息，暂不归还贷款本金。待这个约定的限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金还款方式或等额本息还款方式还本付息。这个约定的时期就是“宽限期”。

　　假设客户购一套80万元的住房，首付30万元，贷款50万元，期限20年，年利率6.12%。若客户在贷款初期选择等额本息还款方式，则客户从第一个月开始每月还款额为3 616.86元，第一年归还本息合计43 402.32元。如果客户在贷款初期选择宽限期还款法，宽限期为1年，宽限期结束后选择等额本息还款方式，则客户第一年只需按月支付利息，暂不归还贷款本金，从第二年开始按月支付贷款本息。因此，客户第一年每月只需归还贷款利息2 550元，第一年合计归还30 600元，第二年开始每月支付贷款本息3714.68元。两者相比，选择宽限期的客户在第一年可少支付12802.32元。

　　74. 究竟哪天该还款？“还款日”前还是“宽限期”后？

　　有朋友问，究竟哪天还款才不会产生负面记录？是合同规定的还款日，还是银行工作人员所说的“宽限期”之后？一般来说，商业银行的业务系统会按借款合同中约定的“还款日”自动确认借款人是否还款，如果借款人在还款日当天按借款合同足额归还了借款，就不会产生负面记录。反之，如果没有按时、足额还款，商业银行的业务系统就会自动记录为逾期，并将相关信息报送到个人信用数据库。不过在现实生活中，一些商业银行在设计业务系统的相关程序时，出于人性化的一些考虑，将系统确认还款的期限设置在贷款合同约定还款日的一两天后，只要借款人还款的实际时间不晚于这个期限，商业银行的业务系统就视为正常还款，这就是银行工作人员所说的“宽限期”。但是从谨慎的角度出发，建议还是在还款日之前还款为好，因为这毕竟是合同上约定的还款日，具有法律效力。

　　75. 什么是“逾期”？

　　逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：

　　（1）比到期还款日晚一两天还款；

　　（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

　　（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

　　76. 什么是信用卡的“最低还款额”？

　　最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。

　　但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

　　77. 贷款利率变动在什么情况下可能会影响到个人的信用记录？

　　贷款利率上调，增加了借款人每月的应还款额，但借款人因不知道等原因未能及时增加月还款金额，借款人的信用记录就会受到影响，因为所有未能足额、按时还款的信息都会被记录在个人信用报告中。

　　78. 异地逾期影响本地贷款吗？

　　有朋友问，我在外地的贷款发生逾期，对我在本地的贷款有影响吗？对这个问题，回答是肯定有影响。个人信用数据库是全国集中统一的，无论您在外地贷款，还是在本地贷款，贷款信息都将于次月通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行，只要经过您的授权，都可以通过查询个人信用报告了解您在外地的贷款情况。

　　79. 未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？

　　有影响。国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

　　80. 为什么说使用信用卡也是个人的信用活动？

　　信用卡具有支付和融资双重功能。作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡在中国的使用越来越普遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具，客户在申领信用卡时，发卡银行按照客户申领信用卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从消费之日到还款之日这一期间，持卡人不需要支付任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷款，同时，客户是否按时偿还信用卡透支款项，可以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也是个人的信用活动。(完)