人民银行南京分行在全省展开征信宣传月活动，帮助市民了解个人信用状况——

　　张先生最近在江北看中了一套楼盘，准备贷款买房时，却被银行告知，自己上了“黑名单”贷不了款。张先生觉得很奇怪，自己的信用不差呀，后来才搞清楚，原来是有几次将房贷错打到另外一张银行卡上了，这几次的无心之过，却导致张先生现在贷不了款。记者了解到，像张先生这样平时不太在意自己信用记录的市民并不少。本月起人民银行南京分行将在全省展开征信知识宣传月活动，帮助市民了解个人信用，并且维护好自己的“经济身份证”。

　　非恶意欠款也会让信用有“污点”

　　说起自己房贷申请被拒绝的事，张先生觉得很纳闷。张先生告诉记者，自己在几年前贷款买过两套房，贷款金额都不高，一个贷6万，一个贷2万，还款分别在两家银行，所以每月他要往两张银行卡上存钱。

　　“后来6万的还完了，就剩个2万的了，但我有一次却搞错了，把贷款还到已经结清贷款的那张银行卡上去了。”张先生称，只到4个月过后，银行通知他已经连续几个月没还款了，这时张先生才发现，自己把钱打错账户了。

　　“我并不是恶意欠债不还呀，我甚至可以把存错的这些记录出示给银行看，而且后来我也把这些欠款都一次性补交了呀。我的信用就不好了么？”张先生称，而且现在凭他的收入，支付即将申请的贷款完全没有问题，光每个月公积金用于逐月还贷就足够了。

　　夏先生也遭遇过同样的困惑，因为自己忘了加息的影响，年初还是按照原来每月2000元的金额还房贷，结果一个月后银行打电话告知自己有了一期逾期记录。

　　信用有“污点”会影响今后贷款                

　　如果市民信用记录有了“污点”，那么银行在发放新的贷款时，会考虑这些“污点”产生的原因，并有可能影响到新的贷款的发放。

　　“我们总行规定，只要客户连续3个月逾期，那么就属于信用记录不良客户，就不予发放贷款。”南京一家国有商业银行房贷部负责人称，对于像张先生这种打错账户而导致的“污点”，他们没有办法通融，在征信系统里，只要有三次房贷逾期记录他们就不给发放贷款，如果是信用卡有逾期记录，银行才会考虑是否有特殊原因。

　　是否按时缴话费也将写进信用报告    

　　据人民银行南京分行征信处介绍，个人信用报告是征信机构出具的记录市民过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”。

　　个人信用报告里记录了市民的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息；在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款以及是否按时还款等信息；信用卡信息，如办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度以及还款记录等。此外，征信系统还纳入了江苏省公积金管理中心的缴存信息等。

　　随着数据库建设的逐步推进，个人信用报告还将记载个社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

　　几种情况容易出现负面记录

　　人民银行南京分行的相关专家称，市民容易在以下几个日常生活环节中不经意地导致信用“污点”。

　　一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

　　有了“污点”怎么修复信用记录

　　那么如果不小心自己信用有了“污点”，如何来修复自己的信用记录呢？

　　人行专家建议，如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先要避免出现新的负面记录，其实是尽快重新建立个人的守信记录。因为商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。

　　另外，如果个人对自己信用报告中反映的信息有不同意见，也可以提出异议申请。据介绍，异议主要有以下几种情况：一是个人的基本信息发生了变化，但是没有及时把变化后的信息提供给商业银行；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时；三是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录等。

　　当遇到这些情况时，可以到当地人民银行的征信管理部门，出示身份证件提出异议申请，还可以到数据报送机构核实情况和协商解决。

　　通讯员 孙月霞

　　快报记者 王海燕