很多市民在购买保险产品特别是寿险时，常常是由保险业务员说了算，自己很少过问，实际上，购买寿险并不是保额越高越好。“刚刚”结合保险专家的建议，给你提供一个比较可操作的方法，就是计算你的生命价值和家庭需求情况。

　　计算你的“生命价值”

　　多数人购买寿险的目的，是通过死亡保险金的给付，使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持与以前相仿的水平。而这就成了确定寿险保额的基本原则。虽然寿险保额的确定涉及方方面面的问题，不过，市民还是可用一些方法做一个简单测算。一个较通用的方法是，将生命价值法则和家庭需求法则相结合决定保额。

　　“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

　　比如张先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命价值法则，他的生命价值是：(60岁-30岁)×（10万元-5万元)=150万元。那么，这150万元即可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

　　保险专家还介绍，有关生命法则，美国保险监督官协会在今年3月，还提供了一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。

　　考虑家庭需求情况

　　在计算出生命价值之后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以张先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

　　由于现有资产有限，他在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

　　综合两种法则，张先生合适的寿险保额在135万元~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

　　快报记者 陈刚