不久前，东南大学火灾事件，再次提醒人们财产保险的必要。实际上，在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。目前，大多财产险都能覆盖火灾，但是实际操作中，还是有很多值得注意的地方。

　　财产险大多包含火灾

　　中国人保财险南京分公司副总经理、高级经济师郑志杰昨天介绍，财产保险当中的基本险、一切险等众多品种都是包含火灾责任的。

　　“所以，实质性的问题，就是你有没有投保，投保了就可以减少损失，没投保，只能自己承担。”郑志杰说，火灾过后，给人们的反思，就是要在平时，主要通过保险来保障可能存在的风险。

　　值得一提的是，对于邮票、油画、珠宝玉器等无法估值的收藏品或艺术品，保险公司一般不接受投保。这一方面是因为这些物品本身的价值难以准确估计；另一方面，万一发生部分损坏，保险公司只按比例赔付或只赔付修复费用，而实际上物品价值已大打折扣。

　　投保时最好足额投保

　　“比如一个房子100万，全部损失了，你投保50万，那么理赔时，最多也就赔50万，投保100万就可以全部赔偿，保再多，也只能是100万封顶。”郑志杰表示，不管是企业，还是家庭，最好能足额投保，当然，也可以根据实际情况，适当减少保额。

　　目前，大多数保险公司都推出了财产保险的套餐式服务，在主险之外附加电器责任险、水管责任险、第三者责任险等，客户在投保时一定要咨询清楚，根据自身情况选择合适的附加险种，尽量保得全一点。

　　保费则基本上是根据保额的千分之一计算的。记者了解到，风险相对较高的老房子，保费可能适当要高一点。

　　财产受损证据要保全

　　专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。

　　客户在填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的量，完整填报所有损失，否则易发生扯皮现象。对于企业来说，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。这种方法推算出的结果是不精确的，如果推算理赔额小于实际受损额，客户则不得不自己承受相关损失。因此在保险公司精确定损前保全理赔证据显得至关重要。

　　■友情提醒

　　取暖器引发火灾 取暖器损失不赔

　　在火灾类的保险中，所有由于火灾引起的损失保险公司都赔，而导致火灾发生的火源本身保险公司不赔。

　　比如，某先生为自家投保了保额为1万元的家庭财产保险，但因使用取暖器不慎引发火灾，所幸及时扑灭，仅烧坏了客厅的一把椅子和组合沙发中的一个单人沙发。保险公司查勘定损后赔付椅子价值100元、单人沙发价值800元，共计900元，取暖器100元不赔。

　　此外，在客户报案后，保险公司会根据家庭财产受损的各种原因决定赔付内容。以下两种情况保险公司是不赔的，一是对事故原因举证不明不赔，二是外来原因造成的损失不赔。

　　例如：同样是冰箱、电视机等家电损坏了，如果是因为雷击而导致的，保险公司就赔；如果是由于供电原因引起电压不稳而导致的，则保险公司不赔；而如果是由于台风导致高压电线碰上220V电线、引起居民家中家电损坏，则保险公司还是会赔。

　　快报记者 陈刚