“快报理财团”每周一、三、五与您见面！我们将每周选出三个具有代表性的家庭，针对家庭理财需求，约请十佳理财师或是十佳理财团队成员帮您免费打造理财方案，其他情况类似的读者可将理财方案作为参照，为自己合理规划家庭理财。如果您有理财困惑，如果您有投资难题，如果您想找专业理财师为您一对一理财，请拨打快报热线96060或发邮件到xdkbtzlc@126.com 与我们联系。

　　读者情况

　　家庭成员

　　单先生，事业单位工作人员，年收入6万-7万元。妻子，政府工作人员，年收入8万元。男方父母，还有一个即将出生的宝宝。

　　目前资产

　　自住房产约50万元，还有一套即将拆迁的房产市值约40万元。有一年定期存款20万元。有一辆2004年购买的威驰车。

　　家庭负担

　　男方父母为退休工人，同住，为此年支出约1万元，全家全年衣食住行连养车费用支出约6.5万元，小孩出生后预计支出约8.5万元。

　　理财需求

　　为宝宝今后上学和成长存些基本保障；通过理财，使家庭财产获得较好收益；2年内想换一辆20万左右的车，或再购买一辆约10万元的车。

　　专家理财

　　财务分析

　　没有充分利用财务杠杆：单先生的家庭总资产为：110万，包括房产、存款和即将拆迁的房产40万。整个家庭没有任何负债，除了50万的自住房产外，大部分的资产都是流动资产，资产的安全性很高，收益性不足。单先生可以适当增加负债，以增加投资回报或者实现生活目标。特别是以后的换车计划和子女教育金计划，可以考虑适当借贷。

　　投资资产形式单一：主要为现金和银行定期存款。家庭总计年收入为14万元，都为工资类收入，基本无理财收入。家庭正常情况下，扣除养亲费用和生活基本开支后还剩下6.5万可做投资。今年较特殊，将产生一次性的生育费用。单先生家庭可以选择更多投资工具，使资产增值。

　　家庭风险保障不足：家庭的年总支出中并没有保费支出。单先生和妻子均为事业单位和政府工作人员，基本的养老和医疗保险还是有的，但是随着物价上涨和医疗费用的提高，基本的养老和医疗保险并不完全保障家庭风险。所以单先生和妻子的保险险种和保额都需要增加。

　　理财建议

　　备足家庭备用金：因为家里有老人和小孩，建议家庭备用金额度稍高些。根据家庭月支出情况，备用金可准备2.5万左右。建议放在活期存款和货币市场基金上，既满足了流动性，还能提高收益性。

　　养亲计划：今年将产生一次性生育费用8.5万，可以从定期存款中拿出2万来弥补年收入的不足。剩下的58万（含拆迁费），扣除备用金后，拿出10万购买养老年金寿险，来满足赡养单先生父母每年1万元的支出。

　　家庭保障计划：单先生和妻子是家庭经济支柱，并且双方收入差不多，所以应增加均等的保额。所以夫妻双方首先应考虑增加20万保险金额的定期寿险，由于医疗费用的提高，两人可以增加重大疾病保险和住院医疗保险，其次也可以适当增加万能和投连的终身寿险，但全年的保险费用以不超过2万为宜。

　　养老和子女教育计划：可以通过基金、理财产品的组合和基金的定投来实现。年净收入中扣除保费后，每月还有近4000元的节余可以做基金定投。假设单先生和妻子风险承受力中等，可以用1500元定投指数型的基金，2500元定投混合型的基金。另外，建议考虑选择3-4只开放式基金来投资，包括债券基金、混合型基金、偏股型基金，构建基金组合，一般根据市场情况动态调整投资比例，在股市看好的形势下，增加偏股基金的比例，相反的行情，则增加债券基金比例。目前可以在混合型基金、债券型基金上投资相对多一些。

　　换车计划：换车成本20万，建议向银行借贷10万。可以充分利用财务杠杆，增加理财收入。

　　以上的理财建议随着市场情况和家庭情况的变化，需要适时调整理财目标和资产配置。快报记者 王海燕