“快报理财团”每周一、三、五与您见面！我们将每周选出三个具有代表性的家庭，针对家庭理财需求，约请十佳理财师或是十佳理财团队成员帮您免费打造理财方案，其他情况类似的读者可将理财方案作为参照，为自己合理规划家庭理财。如果您有理财困惑，如果您有投资难题，如果您想找专业理财师为您一对一理财，请拨打快报热线96060或发邮件到xdkbtzlc@126.com 与我们联系。

　　读者情况

　　家庭成员

　　Z先生夫妇，事业单位，有社保、医保。年总收入8万—10万；有平安重疾险3万；太平洋常 青树分红险3万；太平洋少儿两全险C款，年缴保费一共3700元（自己感觉保险比例偏低）。

　　目前资产

　　自住房产70万，公积金贷款20万，10年，月还2150元。另外有一住房，市值25 万，年租金8000元。股票投资3万；基金4万；国投瑞银核心定投每月1000元，五年期；手头现金1.2万。

　　家庭负担

　　母亲75岁，一起生活，身体还好，年付医疗费3000元，每年农村土地租金3000元。岳母在农村生活，每年负担生活费2000元，儿子小学，年支3000元，全年一家生活支出3万元。

　　理财需求：希望为儿子成长存些基本保障；希望出现意外后家庭生活不受太大影响；希望家庭财产获得好的收益。

　　专家理财

　　出场理财团队：

　　十佳理财团队、渣打银行南京分行理财团队

　　保险金额最好跟贷款金额持平

　　该家庭夫妻两人加上孩子的保险金额估计在8万元左右，建议增加一定份额的保险金额，一般来说，保险金额最好跟贷款金额相持平，现在公积金贷款20万，那么就是说保额最好在20万以上，万一出现意外，可以通过保险赔付来还贷，建议夫妻俩再增加一份意外险,费用大概300－500元左右。

　　公积金贷款，不建议提前还款

　　现在公积金贷款利率才4%－5%，低于目前的通胀水平,客户的房贷是用公积金贷的，不建议提前还贷。

　　减少风险投资，增加稳定投资

　　这个家庭正处在家庭成长期，他们在股票和基金上的投资比例过大，风险也很大，建议适当减少风险投资,增加一些稳定的投资产品,综合投资一些海外的稳健型基金、货币基金、债券基金等以及银行的保本型投资产品，年收益在10%－15%之间,可以保证家庭财富的稳定增长，比如渣打银行发售的“美林环球配置基金”，平均年收益10%左右，或者Dws环球神农基金，比较稳健。或者是投资有卖空机制的基金篮子，大势不好的时候，可以拿出50%的仓位做空相应市场的指数，大势好的时候可以放大20%的资金。可以让客户无惧市场震荡，保证财富稳定增长。

　　逐年增加家庭备用金到50000元

　　客户的家庭年收入在8万－10万，房屋租金8000元，扣除年保险费3700元，全年家庭支出30000元后,每年节余50000元左右。该客户的手头现金过低,建议逐年增加家庭备用金到50000元左右，其余资金可用于稳健投资。

　　另外，孩子在上小学,老人年龄偏大，在选择银行理财产品时，要考虑那种每天或每半个月可提前赎回的理财产品，以备不时之需。在未来可将投资资金分为两部分，一部分用于孩子的教育支出，另一部分在适当时候可满足家庭购车的需求。快报记者 王海燕