“快报理财团”每周三、周五与您见面！如果您有理财困惑，如果您有投资难题，请通过快报热线96060或是邮箱xdkbtzlc@126.com 跟我们联系，针对您的需求，我们会约请十佳理财师或是十佳理财团队成员帮您免费打造理财方案。

　　读者情况

　　家庭成员

　　朱先生，民营企业中层管理，年总收入10万—12万元。有平安5万重大疾病保险和5万意外险，年缴保费5000元。妻子，全职太太。社保和医保年缴费5000元。女儿，今年下半年上小学，有平安世纪彩虹分红保险，年缴2000元。

　　目前资产

　　自住房产约70万元，未满5年。现有一年期定期存款5万元，2008年12月到期；三个月自动转存存款5万元。股票投入1.5万元，目前市值1.7万元。

　　家庭负担

　　朱先生母亲65岁，行动不便，拟接来同住。母亲有存款4万元和3万元房产，朱先生家庭年为此支出0.8万元。岳父癌症晚期，朱先生家庭年为此支出0.8万元。家庭为其他亲朋支出4000元/年。全年衣食住行支出3万元。

　　理财需求

　　希望为女儿上学和成长存些基本保障；希望出现意外后家庭基本生活不受太大影响；希望通过理财，使得家庭财产获得较好收益。1年内有购车欲望。

　　专家理财

　　一、朱先生家庭财务状况：

　　收入及固定资产状况：

　　1.朱先生年收入约10万-12万元；

　　2.家庭1年定期存款5万元，3个月定期存款5万元；

　　3.股票目前市值1.7万元；

　　4.母亲存款4万元；

　　5.朱先生自有房产70万元，无贷款，购买不足5年；

　　6.母亲自有房产3万元。

　　固定支出费用状况：

　　朱先生投保年费：5000元

　　朱先生妻子投保年费：5000元

　　女儿投保年费：2000元

　　岳父治病费用：8000元

　　赡养母亲费用：8000元

　　杂项支出：4000元

　　日常家庭支出：30000元

　　家庭年支出合计：62000元

　　二、家庭理财目标：

　　1.若家庭出现变故希望通过投资或理财可抵御风险；

　　2.为女儿未来上学及成长积累相关费用；

　　3.提高家庭财产投资收益；

　　4.1年后购买一辆家庭用轿车。

　　三、理财目标假设：

　　1.女儿未来上小学每年学费及日常开销约5000元；

　　2.未来1年后购置80000万元左右的家庭用车。

　　四、理财规划建议及实施方案

　　1.考虑到家庭中只有朱先生一个人有稳定收入，是家庭财务收入的唯一来源，若朱先生发生意外或患重大疾病对整个家庭的收入将会产生重大的影响。虽然目前朱先生是某民营企业中层管理人员，但工作性质依然不够稳定。按照目前朱先生的投保金额远远不够，建议朱先生追加重大疾病和意外伤害保险各20万，同时需要购买相应的失业保险金，用来保障其万一发生意外后对整个家庭基本生活带来的重大影响；预计每年需支出1.5万，共需支付10年。同时朱先生的妻子及女儿的保险支出考虑到家庭收入状况暂时不需要为其再追加保险投入。

　　2.鉴于女儿明年将上小学每年需费用约5000元，同时朱先生拟接来母亲同住，可将其母名下房产出售3万元用于女儿学前费用积累，建议将此笔房款再加上其母存款中的2万元投资于风险可控的新股认购理财产品，预计年收益10%-20%之间，推荐产品兴业银行万利宝理财系列“新股连连打”计划。

　　3.朱先生家庭情况，稳定而又安全的资金运作十分重要。根据朱先生的实际情况，对其资产和每年节余4.3万元（12万-6.2万-1.5万=4.3万）做以下投资渠道的安排，以提高朱先生家庭财产投资收益。

　　①朱先生可将3个月5万元定期存款和其母剩余存款2万元取出投资基金，并从每年节余中提取3万元，采取定期定额方式投资股票型基金。

　　出场理财师：

　　南京十佳理财团队、兴业银行南京分行理财中心

　　②朱先生还有5万元1年期定期存款12月才到期，可考虑将这笔存款提前支取购买银行发行的固定预期收益率投资债券市场或货币市场的人民理财产品。（一般1年期理财产品收益为5.5%-7%，不含利息税）

　　③朱先生每年收入还剩余约1.3万元，可以现金形式或定期存款方式存在银行里，以备不时之需。

　　④投资于股票市场的资金因其数额不大可继续持有，但要密切关注股市波动，防范风险。

　　4. 1年后想购价值8万元家庭用车，建议以分期付款的形式进行购买，一般首付车款35%，可用2008年收入剩余1.3万元和投资收益约1.5万元进行首付，今后用每年收入剩余进行贷款偿还。5.自有住房未满5年，暂不考虑出售房产。

　　五、理财后家庭财务状况

　　通过上述投资组合调整，预计朱先生每年可获理财收入2.302万元。应能实现丰衣足食，自给自足的生活。

　　实习生 商芷清

　　快报记者 王海燕

　　资产配置一览表