家庭成员

　　家庭资产情况

　　■理财规划

　　一、 家庭财务分析：

　　夫妇二人职业、收入稳定、保障健全，有公费医疗、医保和公积金。家庭现有20万元金融资产，其中8万余元的股票、基金，12万元活期存款；家庭固定资产包括两套住房和一部汽车，资产价值约为135万元。

　　二、理财规划

　　本案例最关注的问题是家庭有一套房可能拆迁，并计划在城东买一套110平方的住房。目前，城东地区房价均价约1.2万元平方米，总购房款预算132万元，银行按揭首付4成（第二套住房），为52.8万元，期限20年公积金贷款利率为5.22%，商业贷款期限25年，贷款利率为8.613%，二手房抵押率为70%，公积金贷款额度为20万元/人。对此建议如下：

　　情况一：拆迁日期已定，拆迁款落实。

　　在这种情况下，拆迁款50万元加上现有公积金1.6万元和1.2万元存款，合计52.8万元作为购房首付，需按揭贷款79.2万元，其中借40万元公积金贷款，39.2万元商业贷款。购房相关费用（6%）约7.92万元。

　　40万元公积金贷款20年，每月还款额2688.68元（家庭每月需现金还款约1488.68元，1200元为公积金账户还款）；39.2万元商业贷款25年，每月还款额3186.4元。合计每月还款4675.08元，购房计划可以实施。

　　购房后，家庭资产节余约为20-1.2-7.92=10.88万元，建议留3万元流动性较高的储蓄存款或货币基金作为家庭备用金，其余7.88万元购买光大银行短期高收益固定收益理财产品，用于未来新房装修的准备金；家庭每月节余约为10000-3930-4675.08=

　　1394.92元,每月定投基金1200元。如基金定投平均年化收益率为8%,则该家庭20年后基金价值约为：71万元。

　　情况二：拆迁日期未定，拆迁款不能落实。

　　在这种情况下，备足3万元家庭备用金，其余17万元金融资产变现，加上公积金1.6万元，合计18.6万元，缺口34.2万元用现有出租的住房抵押贷款。另需按揭贷款79.2万元，其中借40万元公积金贷款，39.2万元商业贷款。

　　34.2万元10年期二手房净值抵押贷款（7.83%），每月还款额=4118.73元

　　40万元公积金贷款20年，每月还款额=2688.68元

　　39.2万元商业贷款25年，每月还款额=3186.4元

　　合计每月还款9993.81元，负担较重，建议推迟购房计划，直到拆迁款发放。

　　在这种情况下，家庭17万元金融资产购买光大银行T计划和同赢系列产品。每月可节余10000-3930=6070元，可做基金定投6000元/月，如平均年化收益率为8%，则该家庭20年后基金价值约为355万元。

　　实习生 商芷清

　　快报记者 王海燕