眼看着一笔或多或少的年终奖就要发放了，拿了这笔钱该如何打理？本刊从读者中抽出三位年终奖金额不等的家庭，通过三位理财师为他们度身打造理财方案。

　　10000年终奖

　　读者情况：

　　沈先生和妻子刚结婚，还没有孩子，目前租房居住。沈先生和妻子每月收入3700元，公积金每月有1200元。每月房租等日常开销1600元，另外他们还定投了两只基金，每月投资1000元，是为将来小孩的教育费用和自己的养老费做准备。因此每月他们可结余2300元。此外，他们投资了2万元的股票，基金有5万元，目前两人公积金余额为8万元，2000元的货币基金。沈先生有单位缴纳的社保，包括有大病医疗保险，但妻子没有任何保险。他们准备2009年生个可爱的孩子，要预备约2万元作为小孩出生前的相关费用，并且打算5年内买房。沈先生称他们每年的年终奖在10000元左右，他们这种情况应该如何理财？

　　

　　专家支招：

　　南京市十佳理财师、建设银行江苏省分行财富管理中心注册理财师CFP黄葵认为，从沈先生的人生阶段上看，他们正处于筑巢期，建立家庭不久，未购房，积蓄不多，职业生涯还有很大提升余地。因此，不论是年终奖还是平时的投资，都可以采取比较积极的方式，不过在此之前要先做好保险安排，解除后顾之忧。

　　1.保险安排：沈先生已经有单位的社保及大病保险，商业险方面可考虑意外险或追加一些健康险，花费不多；至于妻子没有保险，应尽快购买，主要包括健康险、意外险，另外根据相关规定用人单位必须为职工办理“三险一金”，建议尽快争取，可减轻部分负担。保险品种可考虑终身寿险附加大病医疗保险，保费支出控制在年收入10%左右。

　　2.投资规划：2009年小孩出世所需花费可考虑变现部分基金来实现。目前沈先生的投资比较积极，如按15%的复合年投资回报率来计算，抓住这几年的行情，按照现有投入，不考虑通胀因素，10年左右家庭金融资产将近110万元。其中年终奖1万元，按照现在银行理财产品都是5万元的起步来看，难以直接购买，可以参与一些起点低的理财产品，例如开放式基金或购买未到期封基；或者变现部分基金，购买银行集合资产管理类的理财产品。

　　如不借助外力，目前买房还较困难，建议可推迟几年。

　　20000年终奖

　　读者情况：

　　徐女士一家三口，家庭月收入约4000元，年底有2万元的年终奖。有房没贷款，孩子快4岁了，孩子的学费及杂费每月将近1000元。徐女士称，其他的费用说不清楚用哪了，反正每月好像没有节余。徐女士现在的状况是，双方父母不用他们出钱，丈夫在1999年买了保险，是20年后可返现的那种，每年交1300元。徐女士和孩子没有商业保险。医疗方面，徐女士有医保，孩子及先生的医疗费用都可以在先生单位报销。目前他们有4万元的股票，现在市值可能只剩3万了，还有2万的现金。不知道年底如何理财？年终奖如何打理？

　　

　　专家支招：

　　南京市十佳理财师、深圳发展银行南京分行理财师丁蓉蓉认为，该家庭每月收入和支出基本持平，没有结余，只有先生有保险，投资方面有4万股票，并亏损1万。有2万现金，2万年终奖。根据该家庭情况分析，该家庭处于成长期，投资重点主要在于子女教育金的储备及保险的投入，而这二块都是该家庭目前较欠缺的，由于该家庭平时没有什么结余，因此可以利用年终奖来进行该方面的筹划。

　　具体方案：该家庭需要保留一定的应急钱，现有的2万现金留存，一般可以买些货币型基金或债券型基金，比如博时现金收益、南方宝元等基金来保证其资金的流动性及投资的低风险性。

　　其年终奖可以考虑分为二块投资，其中一块可以考虑投资1万购买一些股票型或平衡型的基金，例如博时主题、富国天益等基金，以获取较高的年收益率来为孩子储备教育年金，由于孩子目前较小，因此相对可以承受的风险较大。在保险方面，可以考虑为妻子和孩子分别购买一些保险产品，妻子可以考虑购买商业型养老保险和重大疾病险，一是为退休生活做准备，同时应付突发事件对家庭生活的影响。为孩子则可以考虑购买一些子女教育型储蓄保险，同时附加大病医疗险。

　　50000年终奖

　　读者情况：

　　刘先生就职于上市公司，为中层干部，年薪13万，妻子就职于事业单位，普通职员，年薪6万，有个孩子20个月，家庭每月支出6500元，年底还要额外开支1万元。目前自购住房一套，正在计划买车，基金投资从2006年6月开始，目前市值70万，股票投资28万，B股大约还剩5万人民币，夫妻两人除了单位缴的保险外，未购买其他保险，儿子购买了保险，年缴保费4300元（外公外婆帮其投保），家庭没有负债。年终奖估计5万左右，应该如何理财？

　　

　　专家支招：

　　南京市优秀理财师、民生银行南京分行首席理财师赖祺认为，该家庭属于偏高收入家庭，经济生活趋于稳定，家庭财富有所积累，最大的开支在于孩子的抚养教育、医疗保健，即将步入中年，不得不为家人和将来打算，投资增值的需求较强，较强的风险承受能力决定了可以尝试多样化的投资，投资品种不妨多样化。

　　现金规划：夫妻收入都较稳定，买车后，月支出增加1000-2000元，身边的现金留够两个月开支就行，另外留两个月的开支备用，可以以货币型基金的形式存在。

　　保险规划：先生是一家上市公司中层管理者，工作比较辛苦，同时是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。建议购买20万的疾病险和10万意外险。

　　孩子的教育规划：建议每月定投800元于一只成长型基金上，为宝宝以后的学费作积累。假设成长型基金在未来15年内的平均收益为8%，这笔资金在孩子读大学的时候就可以达到28万元，足够4年的大学费用。

　　投资建议：基金70万，A股投资28万，B股投资5万，这个家庭有较多投资经验，建议再配置一些银行理财品或黄金类产品，如年终奖可以考虑配置一些银行的理财产品来平衡风险，如打新股的产品或一些结构性理财产品。快报记者 王海燕