年底究竟要不要提前还贷？这的确是个问题。不还吧，今年利率已经连加5次，明年1月起“负翁”月供就要增加；如果提前还贷，万一明年要用钱咋办？从紧的货币政策下，明年老百姓想从银行借钱肯定更加困难。理财专家称，其实现在银行已经推出很多理财方式，可以让客户不用提前还贷，就能节省贷款利息。而且今后帮助“负翁”节省贷款利息的创新理财方式会越来越多。

　　[现状]

　　明年个人想贷款只会更难

　　“对来提前还贷的客户，我们现在都会说清楚，银行欢迎客户提前还贷，但是还了之后如果明年想再贷出来不会太容易了。”昨日工行江苏省分行营业部一位相关负责人称，从今年下半年起，各家银行就停办了不少贷款品种，并提高了第二套房贷的门槛，货币政策从紧后，个人想从银行贷款只会更难。

　　据了解，由于今年央行已经连续10次上调存款准备金率，加上上半年各家银行贷款发放速度很快，所以年底南京不少银行已经出现“无款可贷”的情况。首先是公积金贷款，南京一些股份制银行在两个月前额度就已放完，只得暂停办理公积金贷款。其次是个人住房循环贷款、加按、转按等贷款品种，南京很多银行已经停办，“我们现在只能发放一手房的按揭贷款，其他很多贷款品种现在都不放了。”江苏一国有银行相关负责人透露，由于年底贷款额度紧张，只有等到客户提前还贷，才能挤出一些贷款额度。“原来是银行找客户，现在都是客户通过各种各样的关系找到我们，想要办贷款。”

　　此外，对于第二套住房，各家银行也纷纷出台提高首付、提高贷款利率的措施，明年货币政策从紧后，个人想从银行贷款会越来越难。

　　“虽然明年可能贷款难申请了，但是今年利息连加5次，明年1月1日起，我的月供就要增加了，我的贷款利息负担就要加重了呀。”针对不少“负翁”的这种担忧，记者昨日从江苏省房贷余额最大的银行工行获悉，不提前还贷市民一样有办法省利息。

　　江苏省工行营业部相关负责人称，该行最快下月推出“存贷通”业务，可以让老百姓活期账户与贷款账户关联，手上闲钱不用还贷，也可随时抵销贷款利息。“市民可以将活期存款账户与贷款账户相关联，这笔闲钱客户可以随时提取，但只要放一天在账户上，就可以抵一天的贷款利息。”

　　这位负责人给记者举了个例子：“假设你有10万元贷款没还完，而手上又正好有10万元闲钱放在活期账户上，如果办理了存贷通业务，只要这笔钱在账户一天，就可以按比例抵扣一天的贷款利息。按照最新的银行利率，这10万元资金放1年可以抵扣2340元的利息，放1月可以抵扣195元的利息。”据介绍，存贷通不是直接抵扣贷款利息，而是将收益直接打入客户账户，客户既可以选择支取，也可以选择拿去还贷抵扣利息。

　　“今后帮助客户节省贷款利息的创新品种会越来越多。”据工行这位负责人介绍，在香港，客户按揭贷款是将“双周供”还款方式与“存贷通”结合起来做的，所以，对客户来说，真正需要支付的贷款利息其实很少，这是一种必然趋势。

　　其实，在工行之前，深圳发展银行也在南京推出了类似的“存抵贷”业务。“这种业务特别适合炒股的、做生意的‘负翁’，因为这个账户就是一个活期账户，资金流动性特别强，如果有新股可打了或是做生意需要资金了，账上的钱可以随时划走，新股打完了、生意做完了，资金再回来，在账上一天抵扣一天贷款利息。”

　　

　　提醒：工行目前只针对5万元以上活期存款开办存贷通业务，而且剩余贷款期限必须1年以上、剩余贷款余额必须大于10万元。

　　A 省利息：选择“存贷通”“存抵贷”

　　[应对]

　　B 赚利息：安全又赚钱的理财产品

　　“现在提前还贷的确是不明智的。”昨日接受记者采访的一位“负翁”称，他的几十万资金今年在基金上已经赚了好几万块，而且现在就是买安全性很高的打新股理财产品，收益都能超过10%，不仅捞回了贷款利息，还能白赚几个点。

　　昨日招行一位理财专家告诉记者，很多“负翁”可能有这种顾虑，觉得手上闲钱要是拿去投资万一亏了咋办，还不如提前还贷。“实际上现在银行有很多安全性很高的理财产品，比如打新股的理财产品。我们已经连续推出15期了，两只已经到期的实现年收益19%。现在有一期产品的年化收益已经高达30%。”

　　他告诉记者，这种打新股的理财产品安全性非常高，在有新股发行时，银行将资金拿去打新股，中签股票上市后卖掉获取高收益，平时没有新股打时，银行可以投资票据等固定收益产品，或是将银行贷款的收益转让一部分给投资者。他们这两天还推出了一款专门打太平洋保险新股的理财计划，打完新股资金就还给客户，预期年化收益7%-20%。

　　此外，交行、光大等银行也推出了新股随心打等产品，让客户闲置资金在有新股打时打新股，没新股打时，资金回到账户让客户随时支取，非常灵活，预期年化收益也在15%左右。“这些理财产品的收益都能超过贷款成本。现在优惠后的贷款利率不到7%。”这位理财专家称，如果客户年收益达到10%，那么相当于贷款不仅不要支付利息，还白赚了3%的收益。有这样的好事，为什么还要急着提前还贷呢？

　　快报记者 王海燕

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　　还完贷款

　　不必提前退房贷险

　　可把房贷险当家财险用

　　随着央行日前再次上调准备金率，加息预期也越来越强烈。也有不少有偿还房贷能力的市民选择提前还贷，并办理退保手续，把房贷险退掉。业内人士提醒，提前退保不可取，因为这样做投保人不仅会损失一部分手续费，而且一旦房屋出险，将有可能导致更多损失。

　　提前还贷后保险咋办

　　市民张先生7年前办理个人抵押房屋贷款30万，当时投保了房贷险，10年还清，保额40万，共缴纳房贷险2000元（保费计算公式：保费=保额×0.05%×贷款年限。0.05%为10年期房贷险的费率）。随着贷款利息越来越高，最近他干脆提前还完了贷款。可办贷款时买下的房贷险，张先生不知该如何处理了。

　　太平洋财险江苏分公司业务管理部人士告诉记者，提前还贷后，张先生还应考虑对商品房进行保值。他认为，张先生有两种选择：第一，由于房贷险第一收益人是银行，所以投保者可把房贷险第一受益人改为个人，把房贷险作为家财险来投保；第二，市民提前退保然后购买家财险，对房屋进行保障。

　　“如果投保者选择提前退保，那可不划算了！”这位人士给记者算了一笔账。如果保额40万、10年还清，提前三年退保，需要扣除已经生效的保费和退保手续费，张先生获得实退保费600元。

　　退保后，如果张先生再投保太平洋一款家财保险——安居综合保险条款A，40万元商品房，一年保费为400元（保费＝保额×0.1%），三年为1200元。要远远高于提前三年退保所获的600元。

　　从中可以清楚地看出，房贷险费率要大大低于家财险。如果希望对名下房屋进行保险，与其提前还贷后退保，不如变更保险受益人。

　　南京房贷险市场有点冷

　　记者了解到，由于退保率太高，加上银行向保险公司收取的手续费用又很高，房贷险市场在南京相当冷淡。

　　据了解，2003年～2004年，南京各保险公司遭遇了大规模的房贷险退保。“在上海，房贷险卖得很火，每年的保费都在增长。”太平洋财险江苏分公司人士认为，这一热一冷正反映出市民保障意识的差距。

　　为了应对市场不景气，多家保险公司也于近期推出了新产品，无论从保障范围还是理赔合理性上都有所改善。比如平安前不久推出的新房贷险开始推行夫妻共保，不再坚持主贷款人出现意外才理赔。快报记者 张曦