11月22日快报B8版报道《年底要不要提前还贷》之后，近日依然有众多“房贷人”来电咨询：提前还贷时到底怎么还才合算？记者咨询了银行专家后发现，由于房贷利息是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算。如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，市民反而不划算。

　　20年还个六七年，利息已还掉一半

　　“现在市民常用的一种贷款方式是等额本息法的‘等同法’（月还款等同），可以算笔账。”深圳发展银行南京分行个人信贷部一名理财师说，以某贷款人在2002年11月房贷40万元（纯商贷）20年限为例，总共还款240期，同年12月开始首次还款，排除期间的加息因素，以2002年底的利率为准。

　　她说，按照这个来算，20年贷款人总共支付的利息为277512.45元，每月还款均为2822.97元。当贷款人还满4年时，已还利息87807.75元，是总利息的近32%。计算贷款人还完贷款总利息的50%左右时，是6年8个月，这时已偿还银行的利息是139612.53元，而离20年的还款时间还有13年4个月。

　　这样可以理解为：之后160期（后13年4个月）要还的利息和前面80期（前6年8个月）已还的利息一样，贷款人还完了1/3年限（80期），但归还的利息已经是总利息的一半。之后2/3年限只要还一半的利息，如果原来年利率是5%，就意味着之前1/3年限的还贷利息不止5%。笼统可以认为：前1/3年限利率10%、中1/3年限利率5%、后1/3年限利率2.5%。

　　因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把后几年优质的“低息贷款”还掉了，市民肯定不划算。这种“等同法”在贷款期限的前1/3至2/3年限中，偿还的月供中利息支出较多，在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。

　　换句话说，贷款人在前面几年所还的本金较少，利息较多，而之后的每月所还的本金越来越多，再提前还贷，主要还的是本金的钱，正常贷款人的贷款年限是选择20年左右，如果已经贷了五六年了，这时再提前还款没有多大必要了。

　　递减式老客户提前还更不合算

　　用“递减法”（月还款递减的等额本金法）提前还贷呢？是否合算？同样以上述贷款为例，贷款人选择“递减法”，每月还的本金都是1666.67元，总利息是233529元，逐月按固定的8.08元递减利息，一半利息是116764.5元，“当还到一半利息时，还款期是在还款的70期和71期之间，这时还款不到6年。”由此可以看出，“递减法”的还款方式，其偿还利息的速度比“等同法”还要快，如果已经还了6年，后面虽然要还14年的贷款，但其利息部分是和前6年一样多的，折算后几年利率比“等同法”还要低。

　　中国银行江苏分行的专家认为，其实两种方式在贷款上并没有本质的区别，主要是贷款人在贷款时要选择适合自己的方式。一些个人还款能力较好、又想在短期内提前还贷的，建议选择“递减法”；而如果短期内没有还清贷款打算的，可以选“等同法”来贷款。快报记者 尹晓波

　　附：房贷40万元20年期（表格）

　　（在贷款利率未作调整情况计算，单位：元）

　　1.等额本息法（月还款“等同法”）