北京市消费者协会、北京保险行业协会4日联合发布人寿保险消费提示：保险最主要的功能是保障与转嫁风险，是对于未来不确定风险的预防，而不是赚钱；消费者购买寿险是自我保障的重要方式，而非投资手段，应在保障齐备的前提下再考虑购买投资型保险产品，切不可盲目地用自己的“保命钱”去投资。

　　目前，投资市场非常活跃，股票、基金行情不断上涨，带有投资性质的分红险、投资连结险和万能险等保险产品也受到消费者的追捧，而传统寿险产品受到了冲击，甚至出现了消费者“退保炒股”的现象。两家协会认为，“退保炒股”绝不可取，如确需资金可以利用保单质押获取资金。因为已经购买保障型保险的消费者，如果退保购买股票，不仅要承担退保费用及失去保障，而且要承担股市的投资风险。

　　近年来，保险服务开始被越来越多的消费者接受，但由于信息不对称，致使部分消费者对保险产品缺乏准确的了解。两家协会提醒消费者，投保前一定要认真阅读保险条款和产品说明书，了解准备购买的保险产品的保障范围是否能够满足需要。不要盲目依赖保险公司销售人员的解释和其他宣传材料，要真正明确产品中哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些收益是根据保险公司未来经营情况的好坏确定的。产品说明书或保险利益测算书中的测算数字只是对未来收益的假设，并不能保证未来的实际收益。

　　两家协会指出，银行保险产品并非银行储蓄的替代品。目前，银行保险产品多为分红型的人身保险产品。银行保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的保险产品，其经营主体是保险公司，保险责任也由保险公司承担，银行是代理销售机构。消费者购买银行保险产品时，应着重了解其保险功能，不宜将银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面的比较，更不要将其作为银行储蓄的替代品。对于期限较长、需要分期缴纳保费的银行保险产品，请确认有足够、稳定的财力支付保费，尽量避免中途退保。

　　新华社记者 刘浦泉