 | 中国人民银行出台的“个人信用报告”百姓征信手册IC图 快报制图 李荣荣 |
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因为出差，市民刘先生的信用卡还款时间一拖再拖———以前，或许只要在回来后将金额补齐并缴纳滞纳金就可以了，但自今日起可没那么简单：这可能成为你个人信用记录中的一个“污点”，给你戴上“失信”的帽子，让你处处碰壁。
记者了解到，从11月1日开始，《江苏省个人信用征信管理暂行办法》正式实施。越来越多的江苏人将拥有“第二张身份证”，你的信用状况将与日常生活紧密联系在一起！
[征信方]
焦点问题
欠缴水电费都是“污点”
管得够严———
欠缴水电费都是“污点”
这些信息如何采集？
个人信用征集正式启动，江苏人将拥有“第二张身份证”
欠缴水电费你就“失信”了 失信了你就处处碰壁
市民张先生房贷还完了、车子是全额付款的，本来无“贷”一身轻，但他却同样是银行的重点“监控”对象。因为他分别帮两位同事买房、买车做了担保。“没想到，从我签名的那一刻起，就进了银行的信用库。”
的确，很多在我们平时看来很正常的一些行为，都可能成为你的“信用信息”而被收录。江苏省信用办主任潘宪生介绍说，个人信息包括五大类内容，一是据以识别个人身份以及反映个人家庭、职业等情况的个人基本信息；二是个人与金融机构、住房公积金管理机构发生信贷关系而形成的个人信贷信息；三是个人与商业机构、公用事业单位发生赊购关系而形成的个人履约信息；四是行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息；五是其他与个人信用有关的信息。
对照上述内容，不管是贷款买房买车、刷卡购物、信用卡还款，还是缴纳个人所得税，或是缴纳手机话费、家庭电话费、水电气费用等，都将纳入“征信”范畴。特别值得一提的是，此前在银行的个人征信系统中没有被纳入的住房公积金贷款，这次也明文规定必须采集，个人信用系统由此更加全面。而第四类内容“行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织等在行使职权过程中形成的与个人信用相关的信息”，则将个人信用信息的采集范畴明显扩大了，一些行政处罚记录例如交通违法，也将被视为不够“诚信”的一种表现而被记录在案。
那么，银行的、交通的、税务的……那么多相关信息是如何汇总到一起的呢？
“现在有了法规保障好办多了！”省征信公司介绍说，《暂行办法》明确了信息采集的合法性，行政机关、司法机关、行使公共管理职能的组织、公用事业单位、行业组织在个人信用信息生成之后，应当及时、准确、完整地向省政府指定的个人基础信用信息数据库提供。征信机构可以从省政府指定的个人基础信用信息数据库获取个人信用信息，也可以自行采集个人信用信息。目前，江苏已经形成了由公安、工商、税务、银行等12个部门、数十家政府机构以及银行、通信系统、行业协会等社会中介机构组成的强大资信网络，源源不断地向数据库传输新生信息，且该网络还在继续扩容。
征信机构不诚信咋办？
录用考评晋升都要看信用
威力够强———
录用考评晋升都要看信用
征信机构负责采集企业的信用信息，可是谁来保证征信机构的“诚信”呢？
为了维护被征信企业的信息安全，《暂行办法》对企业信用信息的采集、加工和使用提出了明确的要求。禁止征信机构以欺骗、盗窃、胁迫、利用计算机网络侵入或其他不正当手段采集企业信用信息。并且要求征信机构及时对信息进行更新和维护，不得编造、篡改企业信用信息，对涉及商业秘密的企业信用信息保密，未经授权不得擅自披露企业信用信息、提供企业信用评估报告。
被征信企业或者用户认为企业信用信息有错误时，还可以向征信机构书面提出异议申请，要求予以改正，征信机构应及时对异议信息进行处理。此外，征信机构还要向省信用管理机构定期汇报或备案信息采集、加工和使用方法、标准等。如果征信机构违反上述规定，将面临5000元以上3万元以下的罚款；造成损害或者构成犯罪的话，还要依法承担民事和刑事责任。
今年7月份，南京市秦淮区委宣传部的屠康敏就体验了一回“被征信”的感觉。该区在全省率先开展了公务员征信试点，组织、宣传、纪检、发改、科技等九个部门的179名公务员与省征信公司签订了诚信承诺书，每人都将建立一份“诚信档案”。屠康敏记得，当初填了一张表格，主要是个人基本信息、贷款及住房情况、话费账单等，“感觉特别细，其中还有一条询问是否有驾照……”
“自己填写的只是其中一小部分，是个人基本信息。”省征信公司的工作人员告诉记者，绝大多数信用记录都由他们去采集。这份针对公务员的信用体系主要包括公务员个人基本信息、金融信息、消费信息、商业信息、奖惩信息和交通肇事信息等六大类。目前，这179名公务员的个人信用信息已全部进入了省征信公司的数据库。
记者昨天看到了这份“公务员信用报告”样本，并非所有的项目都集中在一份报告中出现，查询人员可以根据需要定制职业信息、通信信息、消费信息、婚姻信息、公共信息、金融信息、商业信息等。当然，“信用卡账户数”可以清楚看到你有几张卡、透支额度、逾期透支总额、逾期缴欠金额；贷款账户数、贷款余额、逾期贷款总额，24个月内各月的还款状况等，都能查到……
“有了信用报告后，感觉的确有些不一样。”屠康敏对记者说，“信用意识仿佛也一下子有了约束、明显加强了。”据悉，公务员诚信报告将广泛运用于公务员录用、考评、晋升等环节，并将逐步在全省推广。
[个人]
有了“污点”怎么办？
“这样一来，总感觉有一双眼睛在盯着自己。”昨天，市民吴小姐听说《暂行办法》实施的消息后不免有点担心，“是不是连隐私都没有了啊？”
“这个担心毫无必要。”省信用办人士说，所征集的五大类信息是经过多次会议讨论、慎重决策的，且《暂行办法》也有明确规定，除非本人自愿提供，否则禁止采集下列个人信息，如民族、种族、宗教信仰、政治信仰；身体形态、基因、血型、疾病和病史等可能影响被征信人正常生活的信息，以及其他与个人信用无关或者法律、法规禁止采集的个人信息。而征信机构如果违规采集或提供了你的信息，核实后将面临5000元以上2万元以下罚款，构成犯罪的还将依法追究刑事责任。
“如果一旦有过失信用记录怎么办，是不是就贷不了款了？”对这个普遍关心的问题，省信用办人士解答说，启动个人征信的目的就是为了营造全社会“一处失信、处处受制”的诚信氛围，例如对那些恶意欠账的“老赖”而言，可能会因其信用问题而导致整个破产———无论是刷卡消费、投资做生意等，都会处处碰壁。但《暂行办法》中也进行了年限上的规定，明确了不良信息的披露和使用期限为7年。也就是说，你一时的信用污点，可能在7年后得到“洗刷”。
别人能查我的信息吗？
卖保险、求职 信用好胜算多
作用够大———
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记者了解到，这些信息查询起来也很方便。今后，个人征信系统服务网点将与邮政系统“嫁接”，到邮局的专设终端上就能查询、打印个人信用报告。
不过，这些信息并不是对所有人开放的。除了本人可以查看自己的信用记录外，征信机构对外提供和使用个人信用信息，应当得到被征信人同意。
先行拥有信用报告的除了公务员，还包括全省首批10多万名保险代理人员。你若想了解自己的保险代理信用资质如何，也可以要求已经纳入征信体系的这部分代理人提供个人信用报告。
例如，南京市民陈先生近来想买保险，却对前来办理业务的保险代理人员不够放心。“现在保险代理人员的流动性很大，如果我这个代理人明年跳槽了，我的保单怎么办？”“口口声声把自己公司的险种讲得那么好，有没有夸大其词呢？”……今后，要打消这些疑虑很容易：要么要求这位保险代理人提供一份自己的个人信用报告，要么要求其授权你查询他的信用记录。通过记录查询他的从业经历、在公司的奖惩信息以及是否有违法违规行为等。如果对方拒绝提供或授权，无疑等于承认自己“不可信”。
此外，个人征信体系在大学生就业时也能发挥作用。今年就有东南大学软件学院、南京无线电学校和常州无线电学校等院校的毕业生拥有了“一人一档”的信用报告，南京师范大学则为其2008年的毕业生签订了个人信用征集合作协议。大学毕业生的信用报告将记录其在校期间的消费信息、奖惩情况等。对于那些信用状况比较好的学生而言，在找工作时又多了一分胜算。
据省信用办介绍，今后个人征信体系还将向更广泛的人群推广，例如律师、会计师、执业医师等，都将纳入征信范围。预计到2010年，江苏至少将有2000万人拥有个人信用记录。
[企业]
有了“污点”没了前途
偷税漏税、不愿给员工缴纳社会保险？“精打细算”的老板们注意了，今后再玩这些不诚信的把戏，您可能就失去了参与政府采购和招标的机会。
按照《江苏省企业信用征信管理暂行办法》的规定，征信机构可以获取的企业信用信息，除了基本的企业名称、地址、经济类别、法定代表人、注册资金、股东情况等识别信息，还包括企业与金融机构发生信贷关系而形成的履约信息，企业的财务经营状况、纳税、质量安全、进出口、社会保险、劳动用工、薪酬支付、安全生产、环境保护、公用服务事业缴费等记录。
一份企业的信用报告形成后，该企业日常行为中所有的细节都会记录在案，而且这些记录目前被暂定为保存7年。诚信度低的企业，很可能在上市、兼并以及寻求合作伙伴时，遭遇信任危机，影响企业发展的前途。
如果企业的信用记录上有了“逃税”、“不给员工缴纳社会保险”这样的“污点”，可能就失去了参与政府采购和招标的机会。
本版撰文 快报记者 郑春平 见习记者 张淑娟
