定期定额储备养老金

　　最近股市大好，有不少工薪家庭将积蓄全部投入股市，希望短期内能翻几番，也有的工薪家庭把所有的钱存了银行，认为这样最安全保本，这两种方式其实都是不可取的。

　　养老金的准备应该既安全稳妥，又可抵御通胀。所以建议工薪家庭将每月的可支配收入：一部分用来储蓄以保持一定的资产流动性，一部分用来投资以获取更高的增值收益，另一部分则购买具有分红功能的商业养老保险。

　　商业养老保险具有强制储蓄的功能，中途退保会有损失，因此有助于工薪阶层养成定期定额储备养老金的习惯。不过一般商保对领取前的人身保障与健康保障功能较弱，工薪阶层在规划自己的养老保障之时，也不要忘记为自己规划必要的意外及健康医疗保障。

　　政府公务员：

　　基本保障外选基金

　　在养老保障方面，公务员和普通工薪阶层面临同样的压力，社保养老金是无法满足其未来的养老需求的。如果想要给自己有尊严的、富足的晚年生活，公务员也有必要通过商业保险来筹划补充养老金。

　　普通的公务员每月收入相对固定，在养老规划上宜选择基金定投或定期缴费的分红型养老保险，积少成多。由于公务员一般都享受公费医疗，在医疗保障方面的支出较少，可以考虑适当增加其他险种的保额。人身意外险和重大疾病保险还是必不可少，以尽到对家庭的责任。此外，报销型医疗险可以省略，但定额给付的津贴型医疗险可以保留，以更好地弥补住院误工期间的损失。

　　高收入人群：

　　兼顾保险基金股票和房产

　　高收入人群中有企业的高级管理人员，有律师或设计师这样的专业技术人员，也有相当一部分是自主创业的私企业主。高收入人群的投资风险承受能力相对较高，在养老规划上，除必需的医疗和意外保障外，可考虑购买投资型保险、基金、股票等以获取更高的收益，资金富裕者还可选择投资房产。

　　此外，在各类资产的时间配比上要合理，以应对收入的不确定性或资金周转等该类人群经常面临的问题。顾燕