在所有人印象当中，贷款利息理所当然会比银行存款利息高出一大截，不过，日前一位网友通过计算却得出惊人结论———钱存在银行里、拿去买国债，最终收益都会比贷款利息高！“连最保守、最安全的存款、国债收益都要比贷款利息高，为什么我们不去贷款！”所以这位网友提出一个口号：买房，有钱你也要贷款！事实果真如此吗？钱存在银行里，利息收益都比贷款利息高么？记者昨日就此网友的惊人发现，进行了深入采访。快报记者 王海燕
■震惊
5年国债利息的确比房贷高
就这位网友提出的10万元贷款15年的例子，记者昨日专门请上海浦东发展银行南京分行注册金融理财师CFP张敏给算了笔细账，结果发现，单纯从最终的利息看，存款、国债的利息收益的确高出房贷支出不少。
假设10万元15年期商业性房贷，按加息后85折优惠利率6.0435%计算，那么贷款总利息支出为52317元。
目前定期存款最长期限为5年，年利扣除利息税后为3.528%，那么10万元5年到期后可得利息17640元，连续存3个5年期即15年，总利息为52920元，比贷款利息多出603元。
如购买5年期国债，利率为4.08%，总共投资15年，利息总收益为61200元，比贷款利息多8883元！
“是不是因为期限长才会出现存款高过贷款利息的现象呢？”昨日张敏特地计算了短期限的10万元5年期的存、贷款例子，结果发现，5年后国债利息居然还是比贷款利息高出5135元（5年期贷款利率比15年期贷款利率要低一档）！
■惊呼
买房，有钱咱们也要去贷款
“一提到按揭买房，有好多人认为每月要增加上千元负担，会给家庭带来很大压力。然而对于能够付清全款的那些人呢？通过计算，已很容易看出，按揭买房一点也不亏。”这位网友称。
此外，银行存款和国债利息是收益率最低（当然也是最有保障）的两种投资产品，如把钱拿出来分散投资在基金、股票等投资产品上，投资收益应该会超过国债收益。再说，如是按住房公积金贷款买房，利率会更低一些，所还的利息会少一些，这样相比较收益会更多一些。
记者计算发现，如果10万元贷款为公积金贷款，同样15年，那么贷款利率仅为4.77%，最终贷款利息也只有40195元，那么同样存款或是国债利息收益会比公积金贷款利息高出更多。所以这位网友提出大胆的理财建议：买房，有钱你也要贷款！
■反应
理财师一开始都称“不可能”
“存款收益怎能比贷款利息高呢？”昨日南京一家国有银行的理财师听到记者的这一问题后，第一反应非常吃惊，“贷款利率明显比存款高呀！这两者之间是有利差的呀！我们经常建议客户，如果自己的投资收益比贷款利率要高，就不用提前还贷，如果没有，那就建议提前还贷。但实在想不到，存款的利息会比贷款利息高！我们真的没有算过。”
而记者在新街口一家银行就此事跟两位顾客采访时，两位顾客都很诧异：“还有这种事！”一位顾客连连后悔，称早知道这样自己贷款就不用着急提前还了。还有一位顾客很开心，“我手上的确有点闲钱，能把剩余的几万元房贷还了，但我总觉得钱越来越不值钱，所以应该借银行的钱用，不想提前还贷，没想到现在更有了理论依据了，哈哈。”
■原因
为什么存款利息会超过贷款
“其实这两个利息计算的基础不一样，这是为何出现貌似矛盾结果的最主要原因。”据张敏介绍，10万元存款的计算基础就是本金10万元，是不变的。但贷款利息却是以剩余的本金计算的，因为每个月客户会不停还贷，所占用银行贷款金额不断下降，所以总的贷款利息会比存款低。“因为货币会有个时间价值，你10年前还2000元给银行跟你10年后还2000元给银行肯定是不一样的。假设你跟银行借的10万元，都等到15年后一次性还清，那么这个毫无疑问，贷款利息肯定会比存款利息高。”
“百姓买房贷不贷款无非两种选择，一种就是贷款，拿闲钱存银行，那么最后得出存款利息减去贷款利息的收益；另一种就是不贷款，那么每月可节省一笔钱作投资，如算上月供的机会成本，两者的实际收益可能差距不大。”张敏称，百姓可能更多地关注到贷款的结果———存款利息比贷款高，但却忽视了不贷款省下的每月月供的机会成本。
■答疑
这样房贷真能赚吗
首先，选择这样做的一个前提，就是每月收入较稳定，能够付得起月供，不至于让生活受到太大压力。
其次，上述的计算结果是在利率不变的情况下计算的，而如果一旦贷款利率上调，银行存款是不分段计算的，而贷款次年就跟着相应调整，所以只有在贷款利率不变或是下调的情况下，客户的确可以“有钱也贷款”，把自己的钱存进银行或是买国债套利。
是否不用提前还贷
既然存银行的利息都比贷款利息高，那么市民手中现有的房贷是不是不需要提前还款了呢？
“不能这样说。”张敏称，这两种情况计算的时间起点不一样，打个比方，一笔贷款10年，已还了5年，这时客户手上有5万元，因为贷款利率不变，还是原来签订时的10年期利率，而如这时将5万元存银行，显然只能算5年期存款利率，这两者间是有利差的。
所以张敏还是建议客户，如有好的投资渠道，最好不要将闲钱存银行，可投资基金、信托，如收益高过贷款利率，那么就划算。
