王小姐今年30岁，在一家外资公司上班。虽然薪水还不错，但是一个人在城市里生活，开销也很大。平时王小姐喜欢旅游，平均每两个月就会去一次比较远的地方玩，每次的花销也不小。她说：“平时工作很辛苦，压力好大，不定期出去减减压，估计我会疯掉。”

　　3月份的一天，王小姐上班时突然觉得非常不舒服，胸闷，喘不上气。天旋地转之间，王小姐昏倒了。同事赶紧送她去医院，医生诊断下来，发现王小姐得了冠心病。

　　“虽然你的病还没有发展到最严重的地步，我还是建议你做冠状动脉搭桥手术进行治疗，现在做好了，可以免除后患。”医生正色说道。王小姐闻言，想起自己前年买的重疾险保单。她赶紧打电话给自己的代理人小张，问像这种情况能不能得到理赔。小张在咨询了保险公司核赔部的人员后，告诉王小姐，像她这种情况无法得到理赔，“一般的冠心病不属于重疾险的理赔范围，只有当您的冠心病到了急性心肌梗塞或是在接受了冠状动脉搭桥手术之后，我们才能给您保险金。”

　　王小姐这下傻了眼：自己买这个保险就是为了以防万一，结果现在还是不能赔。手术费用那么贵，自己一下子根本拿不出这么多现金，这可怎么办？

　　[案例分析]

　　王小姐的遭遇其实是很多消费者的顾虑：买了重疾险，不幸得了病，虽然疾病严重程度还不到“重大程度”，但也需要及时治疗且费用不菲。这样的重疾险买了有何用？

　　针对这一顾虑，保险理财师推荐了信诚人寿近期在国内首推的新型健康险产品———信诚附加[及时予]长期疾病保险。据介绍，已经购买该公司重疾险的客户可选择附加该产品，它对部分未发展到“重大程度”的疾病提供相当于基本保额15％的“及时援助”利益。

　　事实上，部分病理发展阶段性比较强的疾病在发病初期，救治机会非常大，如果诊治及时，很有可能恢复健康；反之，则进一步恶化，甚至发展到需要数十倍的钱也难以治愈。信诚[及时予]增设了及时援助保险金的责任，遵循了“病向浅中医”的原则，充分体现了对客户的贴心关怀和产品人性化的特征。

　　目前，在信诚[及时予]规定可享有“及时援助”利益的疾病包括恶性肿瘤、双目失明等10种。以恶性肿瘤为例，信诚[及时予]的及时援助保险金责任中包含了“原位癌”的保障，而这并未纳入新启用的重疾规范定义的25种疾病中。市场上现有的重疾险一般也不会包括对这种疾病的保障责任。

　　此外，为弥补一些未及“重大程度”疾病的诊治费用支出，理财师也建议客户可考虑适当购买短期医疗险产品。

　　现实生活中，以为已经购买了重疾险，自己的医疗健康保障就够全面了的人不在少数。这种观念是错误的，全面的医疗健康保险保障通常由普通医疗保险产品和重大疾病保险产品组成。

　　重大疾病保险与终身寿险、短期医疗险在所属产品类别、给付条件、保险期、保险金额、现金价值、产品功能等方面有显著不同。

　　总的来说，一般的寿险产品是以被保险人死亡为给付条件的，适合防范家庭因为失去经济支柱所带来的经济损失。重疾险的作用则是，当被保险人罹患合同约定的重大疾病时，弥补被保险人昂贵的医疗费支出。而短期医疗险以被保险人进行治疗为给付条件，可弥补被保险人为治疗常见疾病的住院费用、手术费用支出等。

　　因此，消费者应该根据自己的不同需求，购买不同的保险产品。一般来说，一份全面的人身健康保障应该至少包括：终身寿险、短期医疗险和重大疾病保险。如果消费者还有投资、教育、养老等方面的需求，则应再另外购买相应的保险产品。黄蕾整理