3月18日利率上调后，很多“负翁”感觉还贷压力又加大了。加息之后，你的房贷利率有没有可能不升反“降”呢？记者日前发现，如果客户打“擦边球”，对一些房贷新品进行巧妙组合，原本15年期的贷款利率6.0435%，可以“降”到5.7375%，50万元的贷款可以因此节省利息1.48万元。

　　[现实]

　　15年期房贷利率

　　升至6.0435%

　　市民张先生最近看中了城南一套房产，总价90万元，大约需要贷款50万元，他希望贷款15年。他向南京工农中建等各大银行都咨询了一番，几家银行都给张先生开出了85折的优惠利率，即在基准利率7.11%的基础上，再下浮15%，实际利率为6.0435%。

　　如果张先生贷款50万元、15年，那么张先生每月需要支付4231元贷款本息，贷款总利息为26.15万元。“现在利率涨得太快了，加息前15年期的房贷利率打折之后只要5.814%，我后悔买房子下手迟了。”张先生称，他想请银行帮他通融一下，还按原来老利率算，但是不行。只因动作慢了几天，张先生就要因为加息多付不少利息。

　　各家银行房贷都差不多，有什么办法能让张先生的房贷利率降下来呢？

　　[支招]

　　打“擦边球”利率可低于升息前

　　记者在采访中发现，如果张先生打“擦边球”，巧妙地组合现在的房贷新产品，同样贷款15年，他却可以享受到5年期的低档贷款利率，优惠后仅为5.7375%，可以“下降”0.306个百分点，这样的贷款利率甚至比升息前5.814%的优惠贷款利率还低。

　　怎样才能实现呢？记者了解到，目前深圳发展银行在全国推出了“气球贷”，张先生只要连续申请3个5年期的“气球贷”即可实现。以首个5年期“气球贷”为例，它的贷款利率按5年期计算（5年以下贷款利率比5年期以上贷款利率低一个档次），优惠之后为5.7375%，但是月供却是按15年期限来计息的，每月还款额为4149元，月供压力不大。等到第5年贷款快到期时，张先生还剩余本金可能达到40多万元，这时候张先生可以申请继续下一个5年期的“气球贷”，连做三个5年期的“气球贷”，实际贷款期限同样为15年，但贷款利率因此却维持5年的利率标准5.7375%。“只要是信用记录良好的客户，我们都可以给他续做气球贷。”深发展一位工作人员解释。

　　通过这样贷款，同样的15年、50万元，月供负担并不增加，贷款利率却大大降低，贷款利息也因此比传统的贷款多省出1.48万元（详见下表）。

　　[提醒]

　　是否适用得自己权衡

　　同样的15年贷款，却能通过组合享受“5年”的贷款利率，不过，这样的贷款方式适不适合自己，银行理财专家称，还得视具体情况而言。

　　“比如准备贷公积金贷款的市民，得好好考虑一下。”据了解，目前深发展这种“气球贷”仅适用于商业性贷款，公积金贷款并不能使用。“现在公积金和商业性房贷之间的利差还是挺大的，一对夫妻如果能贷足公积金30万元，那么通过公积金贷款还是能节省不少利息，为了气球贷而放弃公积金贷款是否值得，得事先让银行算笔细账。”

　　此外，一位国有银行房贷部负责人也提醒市民，如果“气球贷”能保证续贷，那么它的利率的确比传统的贷款要低，但是这有很多不确定因素，万一客户5年之后没有续成，那么几十万元的贷款要求一次性还清，对于普通客户来讲，压力还是很大的。

　　快报记者 王海燕

                连续3个5年期“气球贷”    等额还款

实际贷款期限    15年                     15年

贷款金额        50万元                    50万元

贷款利率        5.7375％                 6.0435％

月供            4149元                    4231元

总利息支出     246767元                 261588元