随着日前央行加息将1年期存款利率和贷款利率都上调0.27个百分点，不少寿险产品收益率则相对降低。这使得不少以投资为主要目的的投保者产生了退保的念头。业内人士认为，对于有现金价值的保单来说，提前退保并不一定划算。

　　■状况一

　　已买寿险该不该退保？

　　张先生三年前投保了5万元保额的养老保险，需要交费20年，两年来已缴了8000多元的保费。投保时，张先生最看重该保险每满三年可给付3000元的生存保险金。

　　但加息后，张先生算了一笔账，一年期存款基准利率上调至2.79%，超过该养老险预定利率上限2.5%，扣除利息税后2.232%的利率也已逼近大部分保险产品的预定利率，三年期、五年期的税后利率更是已达3.168%、3.528%，远高于保险预定利率。“投入保费越来越多，收益率相比存款却没有了优势，是否该退掉呢？”张先生有点犹豫了。

　　专家建议：

　　退保前查清现金价值

　　省保险行业协会寿险专家认为，张先生购买的传统寿险产品在加息后，保单收益确实是降低了。但如果中途退保，保险公司先要扣除一定的退保费用，市民能够拿回的只是保单的现金价值，所以，在决定退保前，先应仔细查看保单附带的“现金价值表”，核算一下退保后的收益，再与退保损失相比，看是否会得不偿失。

　　他认为，像张先生这样投保时间比较短的，最好不要退保。因为一些长期性寿险险种，保户如第一年退保，很可能一分钱也拿不到，第二年退保，也只能拿回所交保费的80%。而随着保险年度的增加，保单的现金价值逐年增多，退保损失会逐步减少。

　　他建议，张先生可以考虑利用自己保单所能提供的一些功能，来减少加息带来的潜在损失。如申请保单贷款，从保险公司取得周转资金，将这笔贷款投资于高利率的其他金融产品，只要保单贷款利率低于所投资产品的收益率，就可以达到保障和投资两不误。

　　■状况二

　　等等再买更加便宜？

　　加息了，对市民来说，不仅现有保险的吸引力会相对降低，而且，对保监会调高寿险产品预定利率的预期也愈发强烈。

　　保险公司人士为记者算了一笔账：目前保险产品的预定利率为2.5%，如果一个30岁的男士，投保20年缴费的传统终身型寿险产品，假设预定利率能提高到3%，那么，所交的保费将下降13%左右。也就是说，该男士原来每年要缴保费2700元，调高利率后，该男士每年需要缴交的保费将降低到2347元，20年下来将少缴付7060元保费。

　　专家建议：

　　影响不同但要买不需等

　　省保险行业协会寿险专家认为，对于分红险、投资连接险、万能险等投资型保险，因为其回报率本身会随着利率波动，市民大可不必持币等待，但要注意，加息对它们的影响很难一概而论。

　　如目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，分红险的收益有望水涨船高。而投资连结保险主要有保守型、稳健型与激进型三种账户，其中激进型账户往往多投资于股市，加息对股市造成一定的压力，可能会对其收益产生一定的不利影响。万能险的投资渠道则主要在存款、国债等与利率密切相关的市场，从长期来看，万能险的投资收益也会随加息有所提高。

　　他认为，对有意选择非投资型险种的市民来说，则可考虑首选一些纯保障型的短期险种。一些需要寿险保障的市民，可优先考虑意外险和定期寿险，而对健康险有需求的市民来说，可选择去除了返还功能的重大疾病险和短期的住院医疗保险，加息本身对它们并没有太大影响。

　　快报记者 张曦