3月18日加息后，南京“负翁”们明显分出了两大阵营，记者昨日在采访中了解到，由于近期股市火爆，建行、农行等提前还贷量并未明显增加，但也有部分银行，如工行、深发展，本月提前还贷量比前两月明显增加，增幅高达20%。对于加息后是否需要提前还贷，市民已经作出不同反应。那么究竟什么样的客户适宜提前还贷？什么样的客户并不适合还贷？南京各家银行对提前还贷有没有约束？
提前还贷：首先要看是否需要
去年贷款利率接连上涨两次，今年又上涨一次，那么市民是否有必要提出存款去银行提前还贷呢？银行理财专家称，这得因人而异，提前还贷是否划算得看现有的投资情况，及未来资金安排。
浦发银行南京分行理财专家告诉记者，因为每个家庭的差异比较大，所以要根据不同情况再作具体安排。如果确实没有好的投资渠道，存款放在银行或是买些货币基金，其收益还赶不上贷款利息，这种情况下干脆提前还款算了。
但有两种情况提前还贷未必划算。一种是抗风险能力较强的家庭，如果炒股、炒汇、投资黄金，能够谋取更高投资收益的，那就没必要将闲散资金都拿来还贷。比如近期股市行情比较好，而贷款利率在6%左右，两者之间的利差比较大，如果自己有把握能在投资市场获得不错的收益，那么可以考虑将闲散资金用于投资。
另外一种情况是家庭有经营项目的，如果现在有了钱就还了房贷，一旦下次经营急需资金就很难再从银行将资金贷出来，而房贷一般是能享受优惠利率的。所以精明的投资者应该充分利用好住房贷款，不用急着还贷。
提前还贷：三种情况并不划算
不过，根据市民的实际情况来看，以下三种情况提前还贷并不划算。
一种是1998年底前贷款的老客户。陈先生是1998年向建行贷的20万元房款，今年他准备将剩余的十几万元贷款全部还完，可是当他到银行咨询时被告知，如果提前还贷，得补上息差近2万元。
据建行一位相关人士解释，1998年底前办理房贷的客户比较特殊，因为按照当时人民银行的规定，他们的还款方式均为等本等息还款法，也就是说，将贷款全程利息分摊到每个月，而前面有部分利息实际上被摊到了后面还，所以如果客户需要提前还款，那么必须补上这块息差。
银行人士认为，因为1998年以前的贷款利率实行的是单利，而现在贷款都是复利，如果提前还贷要补上息差并不划算。工行的一位工作人员举了一个例子，前不久有一位1998年贷款的客户要求提前还贷，结果他们测算出来，这位客户需要补上息差1万多元，而不提前还贷正常还完，他实际上只剩下200多元的利息。
第二种是等额本息还款法快到期的贷款。按理说，只要是提前还贷，都可以替自己节省利息，不过，银行专业人士称，对于选择了等额本息还款法的市民来说，如果现在贷款已偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。“等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，而到后面利息都还得差不多了，主要还本金。比如贷款10年，你还到八九年了，那时还的基本上是本金啦，那简直相当于低息甚至无息贷款呀，提前还贷还有啥意义呢？还不如将这钱拿去投资获取收益。”而递减法是利随本清，所以客户啥时候还都可以为自己节省出相应的利息。
第三类是近期有投资计划的客户。“不少市民已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而一碰上好的投资项目，又贷款去经营，但是经营性的贷款利率要比房贷利率高得多。”因此，银行人士建议，在提前还贷前，市民最好考虑清楚近期有无投资计划。快报记者 王海燕
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10万贷款逾期一天
多付罚息1.1元
央行上调存贷款利率后，最近贷款罚息也跟着上调，以10万元贷款为例，逾期一天，可能要比升息前多付1.1元罚息。
记者昨日从南京各大银行获悉，随着央行贷款基准利率上调后，各行的逾期罚息也跟着上调。一般来说，各行的逾期罚息是按照贷款的基准利率上浮30%～50%来收取。如以上浮50%计算，升息前罚息日利率为0.285％。，而升息后上调至0.296％。，也就是说，客户如果贷10万元贷款，逾期一天还款，升息前客户得支付28.5元罚息，升息后，罚息将增加至29.6元，逾期一天将多付1.1元利息。
“一方面自己罚息将增加，另一方面，也会影响自己的信用记录，因此，对于贷了款的客户来说，还是尽量按时还款，否则逾期记录太多，有可能会影响到自己下次贷款的利率高低，享受不到贷款利率优惠是正常的，甚至有可能贷不到房款。”银行专家提醒市民，罚息利率提高后，更应珍惜自己的信用记录。
快报记者 王海燕
■资料链接
南京部分银行提前还贷政策一览
银行 一年内提前还贷 每次提前还贷 备注
次数限制 金额限制
工行 2次 不限
农行 不限 不限
中行 2次 1万以上
建行 2次 5000元以上 贷款发放半年内的不许提前还贷
招行 不限 不限
深发展 不限 不限
