漫画 沈明

　　春节长假过完了，不少家庭开始盘算着，新年开始如何利用手上的闲钱做点理财规划，昨天市民张先生就给本报投资理财版发来电邮，希望本报能为他做一个新年的家庭理财规划。

　　[家庭情况]

　　收入：张先生月收入4000元，夫人3500元，小孩已5岁。除了工资，其它收入很少，公积金每人约500元（含单位补缴的一半）；年底有13个月的工资，合计约3000元，整年的其它零星收入（包括年终偶尔奖励）不超过1万元。

　　开销：目前不需要房子开销，没有汽车。每月伙食1600元，小孩幼儿园每月700元＋每月开销400元＋保险4000元/年，衣服及家用添置一年1万元，双方老人各3000元，一年中同事结婚送礼约2000元，过年额外花费约5000元。

　　[理财方案]

　　就张先生的理财需求，记者昨日请招商银行南京分行财富管理室香港RFP理财策划师杜剑给支了几招。杜剑先用计算器噼里啪啦敲了一阵，“这个家庭一年收入减去开支，大约还剩下4.5万元，从这个家庭现有的资产及理财情况来看，我觉得他们要有几个方面作些调整。”

　　首先，保险需要调整。

　　杜剑称，从这个家庭情况来看，只有小孩上了保险，父母都没有保险。“我认为给孩子投保，只要投保一些意外险，应该用小金额获得大保额。”对于作为家庭经济支柱的父母来说，更需要给自己买足保险。小孩已经5岁，父母应该也有30多岁了，这个时候更应该及早保险，越迟保险越贵。因为只有大人有了保障小孩才有足够保障，如果大人不保险，万一大人出了点问题，可能孩子一年4000元保费都会成问题，所以建议父母双方从现在开始就购买足额保险，险种以重大疾病险和意外险为主。

　　二是可采取定期定额投资基金的办法。

　　从张先生的家庭情况来看，其收入不是非常高，但小孩开销比较大，一个月光孩子的开销就要1100多元，而张先生的家庭资产的成长性并不好，因此，闲钱仅仅作为存款是不够的，需要资产高速增值。建议张先生每个月定额投资1000元基金。每个月剩下的钱仍然去存款，不建议作其它用途，因为年底有保费支出，而且这个家庭应以稳健理财为主。

　　三是对现有资产进行投资。

　　由于张先生没提到现有资产及理财方式，但是根据判断，他们存款可能不会太多，而且没提到有其他投资方式。不过，张先生这样的家庭上有老、下有小，随时都可能要用到钱，因此他们投资一定要以保本、稳健型为主。建议只要拿出30%的资产投资股票型基金，其余资产仍然作为银行存款，或是购买货币型理财产品和保本理财产品，此外，还要注意资产的流动性，存单建议分开，多存几张存单，增强存款的流动性。如果是理财产品，要看清楚能不能提前赎回，如果提前赎回有没有额外的费用。

　　快报记者 王海燕